Do peňaženiek Slovákov mieri digitálne euro: Projekt za 1,3 miliardy eur zmení spôsob platenia

Digitálne euro patrí medzi najdiskutovanejšie témy budúcnosti peňazí v Európe. Vyvoláva otázky o súkromí, bezpečnosti, slobode platenia aj o tom, či raz nenahradí finančnú hotovosť. V rozhovore s Rudolfom Patakim, vedúcim oddelenia stratégie platobných systémov Národnej banky Slovenska (NBS), sa pozrieme na to, prečo digitálne euro vzniká, v akej fáze sa projekt nachádza, ako má fungovať v praxi a čo konkrétne prinesie (a nevezme) bežným ľuďom.

• Čo je digitálne euro?
• Aký je rozdiel medzi platbou kartou a platbou digitálnym eurom?
• Aký je rozdiel medzi peniazmi na bežnom účte a peniazmi na účte digitálneho eura?
• Ako budeme touto digitálnou menou platiť?
• Kto bude môcť využívať nový systém platenia?

Prečo vzniká potreba zavádzať digitálnu verziu meny, keď Európania už dnes platia prevažne digitálne – kartami, mobilom či internetbankingom?

Niekoľko rokov už v rámci národných centrálnych bánk – a zároveň aj v diskusiách s komerčnými bankami – riešime, že hoci dnes máme k dispozícii viacero spôsobov platenia, stále nám chýba skutočne celoeurópske riešenie. To, čo dnes používame pri platbách kartou, mobilom či online, vo veľkej miere nestojí na európskych spoločnostiach.

Dôležitým faktorom je aj aktuálna geopolitická situácia. Eurosystém preto chce podporiť vznik jednotného celoeurópskeho riešenia. Práve takým riešením môže byť digitálne euro, ak ho schvália. Malo by priniesť možnosť platiť kedykoľvek a kdekoľvek, rovnakým spôsobom naprieč všetkými krajinami eurozóny.

V čom bude digitálne euro iné než bežné digitálne platby, ktoré dnes fungujú cez bankové aplikácie?

Z pohľadu Slovenska nemusí byť rozdiel na prvý pohľad až taký výrazný, no v rámci eurozóny existujú krajiny, kde neakceptujú všetky typy kartových platieb a často len konkrétne kartové značky. Keď človek prekročí hranice – napríklad pri ceste do Rakúska – neraz musí zisťovať, či daný obchodník akceptuje konkrétnu platobnú kartu.

Digitálne euro má tento problém odstrániť. Pôjde o zákonné platidlo, podobne ako je dnes hotovosť. To znamená, že u ktoréhokoľvek obchodníka a v ktorejkoľvek krajine eurozóny – či už v Portugalsku, Španielsku, Rakúsku alebo na Slovensku – by malo byť možné platiť rovnakým spôsobom. Používateľ tak nebude musieť riešiť, či digitálnym eurom dokáže zaplatiť alebo nie.

Ako zatiaľ prebieha príprava digitálneho eura a v akej fáze sa momentálne nachádzate?

Digitálnemu euru sa venujeme od roku 2021 najskôr vo fáze prieskumu. Zameriavali sme sa na to, čo všetko by digitálne euro mohlo zahŕňať a aký prínos by mohlo mať pre obyvateľstvo. V roku 2023 sme sa posunuli do prvej prípravnej fázy, v ktorej sme začali nastavovať konkrétnejšie pravidlá fungovania digitálneho eura v praxi. Súčasťou tejto fázy boli aj jednoduché experimenty.

Od novembra 2025 sme vstúpili do ďalšej etapy, v ktorej sa už nechceme pohybovať len na úrovni prípravy, pravidiel a čiastkových testov, ale smerujeme ku konkrétnemu vývojovému riešeniu. Vyvrcholením by mal byť pilot v roku 2027. Ten bude predstavovať praktické overenie systému v reálnom prostredí, a to aj so zapojením vybraných účastníkov projektu, aby sa otestovalo, ako bude digitálne euro fungovať v praxi.

Slováci majú šancu na vyššie penzie. Finančník Juraj Hrbatý vysvetľuje, čo im v tom môže pomôcť (ROZHOVOR)

Pre bežného človeka môže digitálne euro pôsobiť len ako ďalšia platobná aplikácia. Čo sa v skutočnosti zmení v každodennom používaní peňazí?

Je potrebné povedať, že digitálne euro bude ďalšou formou peňazí – dá sa naň pozerať ako na digitálnu formu hotovosti. Znamená to, že bankovky a mince zostanú v obehu a naďalej ich budeš môcť používať, no popri nich pribudne aj možnosť platiť digitálnou menou, teda digitálnym eurom.

Hlavný dôvod súvisí s tým, ako rýchlo sa mení technológia aj správanie ľudí. Dnes najmä mladšia generácia platí najčastejšie cez rôzne aplikácie a bezhotovostné nástroje, a tento trend podľa štatistík naďalej rastie. Aj preto sa chce systém prispôsobiť realite a zachovať si svoju pozíciu pri platení – popri hotovosti ponúknuť aj jej digitálnu alternatívu.

V bežnom používaní to má fungovať jednoducho: digitálne euro by sme využívali cez mobilnú aplikáciu, ktorú si stiahneme do telefónu. Platiť by sme potom mohli podobne, ako sme na to zvyknutí dnes, s tým rozdielom, že nám pribudne ďalšia možnosť – práve digitálne euro.

Aký je rozdiel medzi peniazmi na účte v banke a digitálnym eurom, ktoré bude garantovať priamo ECB?

Z pohľadu bežného používateľa zostane zachovaný zmluvný vzťah s komerčnou bankou. Cieľom digitálneho eura nie je ohrozovať finančnú stabilitu komerčných bánk ani tento vzťah narušiť. Aj v budúcnosti si človek otvorí účet digitálneho eura prostredníctvom svojej komerčnej banky, podobne ako dnes rieši bežný bankový účet.

Rozdiel spočíva v tom, že pri digitálnom eure vzniká prostredníctvom komerčnej banky priamy záväzok voči centrálnej banke. Funguje to podobne ako pri hotovosti – bankovky dnes emituje Eurosystém a predstavujú záväzok centrálnej banky. Digitálne euro má byť digitálnou formou tejto hotovosti. Znamená to, že pri práci s digitálnym eurom má používateľ stopercentnú garanciu zo strany centrálnej banky, rovnako, ako ju má dnes pri bankovkách a minciach.

zdroj: Unsplash/rupixen.com

Ako budeme platiť digitálnym eurom?

Základnou a preferovanou voľbou bude mobilná aplikácia, keďže platenie sa čoraz viac presúva do mobilného prostredia. Zároveň však platí, že tak, ako je dnes hotovosť dostupná pre každého, musí byť dostupná aj jej digitálna forma. Počíta sa preto s tým, že nie každý bude mať mobilný telefón v takej konfigurácii, aby mohol digitálnym eurom platiť prostredníctvom aplikácie.

Aj preto má byť k dispozícii alternatíva v podobe klasickej plastovej karty, podobnej tým, ktoré poznáme dnes. Tá bude určená pre ľudí, ktorí nebudú chcieť platiť mobilom alebo nebudú mať zariadenie spĺňajúce potrebné technické požiadavky.

Zavedenie digitálneho eura prinesie potrebu digitálnej peňaženky. Ako bude fungovať a kto ju bude spravovať?

Európska centrálna banka vytvorí spoločnú aplikáciu pre digitálne euro. Používateľ si ju bude môcť stiahnuť podobne, ako si dnes sťahuje aplikácie z oficiálnych obchodov s aplikáciami. Po jej otvorení si v aplikácii vyberie svoju komerčnú banku, prostredníctvom ktorej si bude chcieť účet digitálneho eura zriadiť.

Ľudovít Ódor: EÚ chystá 28. režim. Firmy raz budú v celej Únii podnikať podľa jednotných pravidiel (ROZHOVOR)

Celý proces sa následne zrealizuje v zabezpečenom prostredí aplikácie. Prvým krokom tak bude jej stiahnutie, následne výber banky a potom už všetky ďalšie úkony súvisiace so zriadením a používaním digitálneho eura prebehnú priamo v rámci tejto aplikácie.

Ľudia sú citliví na zmeny v platení. Nebude pre používateľov komplikované mať „nový typ peňazí“, riešiť prevody medzi účtami a digitálnou peňaženkou?

Čítaj viac z kategórie: Rozhovory