Skrytá daň za neskoršie materstvo: Tridsiatnička zaplatí za rovnaké poistenie o desiatky eur viac ako mladšia žena

Štatistiky hovoria jasne – priemerný vek prvorodičiek v Európe vlani prekročil 29 rokov. Slovenky na tom nie sú inak. Čím si však s materstvom počkáš dlhšie, tým väčšie riziká nesieš. A to sa odzrkadlí aj na cene životnej poistky.

„Zdravý 25-ročný klient zaplatí vždy menej ako 35-ročný,“ vysvetľuje Alexandra Chmelová z Finportalu. Sadzby poistného rastú s vekom exponenciálne. Ani tehotenstvo samo o sebe nemusí znamenať prirážku, ak prebieha bez komplikácií.

Riziková gravidita však zmení celú hru. Poisťovne môžu zaviesť výluky alebo zvýšiť platby. Každý prípad posudzujú individuálne. Problém nastáva aj s tým, s čím do poistenia vstupuješ. Už tehotná žena si nemôže nárokovať plnenie z hospitalizácie pri cisárskom reze či práceneschopnosti súvisiacej s pôrodom.

Informuje o tom web Finsider. 

Čakacie doby rozhodujú o všetkom

Zvláštnosťou poistného trhu je, že poisťovne sa na tehotenstvo pri vstupe nepýtajú. Zdravotný dotazník túto informáciu nevyžaduje. Platia však čakacie doby – typicky osem až dvanásť mesiacov.

Matematika je jednoduchá. Ak vstúpiš do poistenia v prvom mesiaci tehotenstva, pri pôrode už budeš v niektorých spoločnostiach chránená. Neskorší vstup znamená, že pôrod do čakacej doby nepadne. Plnenie nedostaneš.

„Určite si over, aká čakacia doba platí v poisťovni, ktorú zvažuješ,“ radí finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz. Niektoré spoločnosti majú čakaciu dobu až dvanásť mesiacov. Vtedy máš problém aj keď zmluvu uzavrieš pred otehotnením.

Búlikove výpočty ukazujú konkrétne čísla. Pri rovnakom nastavení poistenia zaplatí 35-ročná žena 74,50 eura mesačne. Jej 25-ročná kolegyňa za to isté len 44,40 eura. Rozdiel robí 30 eur každý mesiac.

Zdravie sa po tridsiatke mení

Vek hrá rolu aj z iného dôvodu. Zdravotný stav sa medzi tridsiatkou a štyridsiatkou výrazne mení. Práve v tomto období sa často objavia prvé signály dlhodobých chorôb. Diagnózy, ktoré v dvadsiatke nepoznáš.

Čím si starší, tým väčšia pravdepodobnosť, že poisťovňa pri vstupe nájde nejaký zdravotný problém. Ten môže viesť k výlukám alebo prirážkam. V horšom prípade ťa poisťovňa odmietne úplne.

Načasovanie je preto kľúčové. Ak plánuješ dieťa v horizonte roka, nezaváhaj s poistením. Zdravý dvadsiatnik má prakticky istotu, že zmluvu uzavrie bez obmedzení.

Jeden nestačí, potrebuješ oboch

Klasická chyba párov je poistenie len jedného partnera. Zvyčajne toho, ktorý chodí do práce. Logika vyzerá zdravo – poisťuješ príjem rodiny.

Realita je zložitejšia. „Ak rodič na materskej vážne ochorie, pracujúci partner často musí obmedziť alebo prerušiť prácu,“ upozorňuje Ivan Kahanec z Brokerie. Staranie sa o dieťa a chorého partnera súčasne je náročné. Rodina príde o príjem.

Podobná situácia nastáva pri chorom dieťati. Jeden z rodičov zostáva doma a stráca výplatu. Rodičovská dovolenka tak môže priniesť dvojnásobný výpadok príjmov.

Ideálne riešenie zahŕňa poistenie oboch partnerov. Minimálne na kľúčové riziká – úmrtie, kritické choroby, trvalé následky a invaliditu. Poistné sumy nastavíš podľa ročného príjmu. Nepracujúci člen domácnosti potrebuje aspoň minimálnu sumu na pokrytie nákladov.

Najlepšou voľbou je rodinná poistka na jednej zmluve. Cena je podstatne nižšia ako pri samostatných zmluvách. Navyše môžeš poistenie priebežne upravovať podľa aktuálnych potrieb rodiny.

Čítaj viac z kategórie: Zaujímavosti