Splatiť hypotéku skôr, alebo radšej investovať? Expert ukázal, čo môže Slovákom ušetriť tisíce eur (ROZHOVOR)

Hypotéka je záväzok, ktorý sprevádza väčšinu ľudí po značnú časť ich aktívneho života. Často aj dve či tri dekády. V čase, keď úrokové sadzby dramaticky vzrástli a mesačné splátky sa zvýšili aj o stovky eur, čoraz viac Slovákov hľadá spôsoby, ako tento dlh skrátiť. Nielen kvôli úsporám, ale aj kvôli pocitu istoty, psychickému komfortu a lepšiemu zvládaniu finančnej budúcnosti.

Ak patríš medzi tých, ktorým posledné roky zdvihli splátku hypotéky aj o stovky eur mesačne, možno tiež hľadáš spôsob, ako sa z tejto finančnej záťaže postupne vymaniť.

Preto začíname premýšľať inak. Máme splácať čo najviac a čo najskôr, alebo radšej nechať hypotéku plynúť a investovať? Táto dilema sa čoraz častejšie objavuje nielen medzi mladými rodinami, ale aj medzi finančne gramotnejšími jednotlivcami.

Možno aj ty dnes zvažuješ, čo je rozumnejšie. Zbaviť sa dlhu čo najskôr, alebo radšej investovať. Rozhodovanie nie je jednoduché, pretože v hre sú riziká, psychologické faktory, daňové aspekty a rôzne ekonomické scenáre.

Mimoriadne splátky, ako fungujú a čo prinášajú?

„Klienti môžu vykonať mimoriadnu splátku hypotéky, teda zaplatiť viac ako bežnú mesačnú splátku,“ vysvetľuje Štefan Hronec, odborník na splátky a investície.

„Týmto spôsobom znižujú zostatok úveru, tzv. istinu, z ktorej sa následne počítajú úroky. Ak znížite istinu, znížite si aj celkové preplatenie hypotéky.“

Od septembra 2023 vstúpili do platnosti zmeny v zákone o úveroch na bývanie, ktoré posilnili postavenie klienta. Dnes si každý môže bezplatne posielať mimoriadne splátky. A to až do výšky 30 % z istiny za jeden kalendárny rok. To je pre bežného klienta výrazný posun. Znamená to napríklad, že pri zostatku 100 000 € môže bez poplatku predčasne splatiť až 30 000 € ročne. Ak to správne načasuje, môže si tým ušetriť tisíce eur na úrokoch.

„Ak klient prekročí tento limit, banka si môže účtovať maximálne 1 % z mimoriadnej splátky,“ dodáva Hronec.

Tento nástroj sa stáva čoraz populárnejším medzi tými, ktorí nechcú pasívne čakať, kým ich úver „dobehne“. Ak máš k dispozícii voľné financie, mimoriadna splátka hypotéky môže byť výborným spôsobom, ako si znížiť úroky, skrátiť dobu splácania alebo si len uľaviť v mesačnom rozpočte.

Navyše, niektoré banky umožňujú klientom realizovať mimoriadne splátky nad rámec zákona bez poplatku a pohodlne cez aplikáciu. „Klienti môžu mesačne vložiť minimálne 50 € a maximálne trojnásobok mesačnej splátky, a to bez akýchkoľvek poplatkov,“ dopĺňa expert.

Realizácia mimoriadnych splátok v bankách

„Klienti môžu mimoriadne splátky realizovať kedykoľvek počas roka, no za určitých podmienok im banka môže účtovať poplatok,“ upozorňuje Hronec. „Najvýhodnejšie obdobie predstavuje koniec fixácie hypotéky, kedy zákon zakazuje účtovať poplatky.“

Väčšina bánk umožňuje mimoriadne splátky bez poplatku raz mesačne do limitu 30 % istiny ročne. „Napríklad v niektorej banke môžu klienti realizovať mimoriadnu splátku raz za 31 dní cez tzv. Smartbanking, od 50 € do 1,5 % zo zostávajúcej istiny, pričom tieto splátky sa nezapočítavajú do zákonného limitu,“ dodáva. 

Čítaj viac z kategórie: Ekonomika