Zvýšenie splátok pre 191 000 domácností je isté. Štát ponúka pomoc 150 eur mesačne, no mnohí to netušia

Napriek tomu, že dopyt po hypotékach na Slovensku v tomto roku dramaticky stúpa, mnohí záujemcovia prehliadajú možnosť získať štátnu pomoc, ktorá by im mohla výrazne znížiť mesačné splátky.

Finanční sprostredkovatelia upozorňujú, že ľudia o dotácii často netušia, prípadne nepoznajú podmienky, za ktorých by na ňu mali nárok.

Situácia je pritom o to vážnejšia, že v tomto a budúcom roku sa končí fixácia výhodných nízkych úrokov až viac než tretine všetkých hypoték – konkrétne ide o viac ako 191-tisíc úverov, ako ukazujú údaje Národnej banky Slovenska (NBS).

Boom úverov: Rast o polovicu, niektorí až o 70 %

Podľa údajov NBS za prvý kvartál 2025 narástli nové čisté obchody s úvermi na nehnuteľnosti medziročne o 53 %. Tento prudký nárast potvrdzujú aj prví hráči z terénu.

Michal Ďuriš, partner spoločnosti Umbrella Group, uvádza, že ich vlastné čísla za prvý kvartál tohto roka hovoria o 70-percentnom medziročnom raste v objeme načerpaných hypoték.

Za rastom však podľa neho nie je len zvýšený záujem klientov, ale aj rozšírenie vlastnej siete sprostredkovateľov. „Od začiatku roku vnímame nárast dopytu po hypotékach, ktorý sa podľa všetkého prejaví aj v ďalšom raste čerpaných úverov v najbližších mesiacoch,“ hovorí Ďuriš.

Aj preto sa podľa neho čoraz častejšie stretáva s klientmi, ktorí riešia nové hypotéky alebo refinancovanie starých, no často netušia, že by im so zvýšenou splátkou mohol pomôcť práve štát.

Dotácia, na ktorú sa zabúda

„Ak by som im dotáciu nepripomenul, tak by to sami iniciatívne neriešili,“ upozorňuje Ďuriš s tým, že povedomie o tejto forme pomoci rapídne pokleslo.

Príčiny vidí najmä v slabšej komunikácii zo strany médií a štátnych inštitúcií, ako je Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny (ÚPSVR) SR, ktoré o dotácii informovali najmä počas prvej polovice roka 2024 – teda krátko po tom, čo zákon o štátnej pomoci na hypotéky vstúpil do platnosti a bol novelizovaný.

Zisk 5,3 milióna eur s 2 zamestnancami. Ukrajinská firma ovládla slovenský veľkoobchod s maržou vyše 30 %

Zmysel dotácie je pritom zrejmý: ak klient spĺňa podmienky, štát mu môže mesačnú splátku hypotéky znížiť až o 150 eur. Táto pomoc môže byť dostupná aj pri refinancovanej hypotéke.

Výška podpory sa síce líši v závislosti od výšky príjmu, účelu hypotéky a toho, či nehnuteľnosť slúži na trvalé bývanie, no pre mnohých klientov predstavuje vítané odľahčenie v období, keď im banka oznámi nový – zvyčajne vyšší – úrok po skončení fixácie.

Nečerpané milióny a nejasná budúcnosť

Napriek zjavnej potrebe zostávajú verejné zdroje určené na túto pomoc takmer nevyužité. ÚPSVR SR mal na rok 2024 naplánovaný rozpočet 64 miliónov eur, no podľa magazínu Forbes reálne vyplatil len 17,3 milióna.

Na tento rok plánuje úrad minúť 53 miliónov. Či však štát bude v podpore pokračovať aj po roku 2025, zostáva otvorené. O ďalšom fungovaní rozhodne až štátny rozpočet na budúci rok.

Čo ženie dopyt? Končiace fixácie a úrokové výkyvy

Podľa Ďuriša stojí za zvýšeným záujmom o hypotéky kombinácia viacerých faktorov. Okrem odloženej spotreby po období vyšších sadzieb zohráva zásadnú úlohu aj koniec fixácií, ktoré boli uzavreté v období rekordne nízkych úrokov.

„Množstvu klientov sa tento a na budúci rok končia fixácie veľmi výhodných úrokov okolo 1 % až 2 % z roku 2020 či 2022, ale aj vysoké, nevýhodné 4,5 % úroky spred roka až dvoch,“ vysvetľuje.

Expertka na reality: Mladí sa vracajú na realitný trh. Lacnejšie hypotéky spustili novú vlnu dopytu

V mnohých prípadoch sa teda klienti rozhodujú, či zostať vo svojej banke a požiadať o štátnu dotáciu, alebo refinancovať a získať nižší úrok. Tu však prichádza dilema.

„Bolo by pre nich výhodné využiť štátnu dotáciu, ktorá im určite ešte tento rok pomôže preklenúť navýšené mesačné platby pre vyššie úroky. Vďaka dotácii však nemajú motiváciu prechádzať do inej banky a hľadať najvýhodnejšiu ponuku na trhu,“ vysvetľuje Ďuriš. Po refinancovaní by totiž o dotáciu prišli, aj keď by im klesla splátka.

Refixácia nie je verdikt, klient má stále slovo

Ďalšou dôležitou informáciou je, že ponuka od banky v tzv. refixačnom liste, ktorý klient dostane pred skončením fixácie, nemusí byť definitívna.

„Je rozumné so svojou bankou o potenciálnom znížení ďalej komunikovať. Práve preto, aby zostali vo svojej banke a neprišli o dotáciu,“ radí Ďuriš. V prípade, že klient na štátnu dotáciu nemá nárok, môže hypotéku k termínu refixácie vyplatiť bez poplatku a preniesť ju do inej banky.

Niektoré banky sú navyše ochotné sadzbu znížiť bez poplatku alebo len s minimálnym nákladom, najmä ak ide o klienta s dobrým finančným profilom. „Sú na trhu momentálne 3 – 4 banky, ktoré vedia klientovi preplatiť poplatok za vyplatenie úveru mimo fixácie vo výške maximálne 1 %,“ dodáva Ďuriš.

Štátna dotácia je tu, no treba o ňu požiadať

Hypotekárny trh na Slovensku sa opäť prebúdza. Úroky klesajú, ľudia opäť uvažujú nad vlastným bývaním a mnohí riešia, ako čo najlepšie zvládnuť končiace sa fixácie.

V tomto zložitom procese však štát ponúka nástroj, ktorý môže zmierniť finančný tlak – štátnu dotáciu. Ako však ukazuje prax, nestačí, že pomoc existuje. Klienti o nej musia vedieť, vedieť ju využiť – a hlavne, musia o ňu požiadať.

Čítaj viac z kategórie: Biznis a startupy