Slováci si prvú hypotéku berú čoraz neskôr: Úrokové sadzby klesajú, no čakali sme viac (ODBORNÍK)

Väčšina Slovákov hodnotí hypotéku spätne pozitívne, no prvý takýto úver si mnohí z nich odkladajú na neskôr. Priemerný vek žiadateľov o hypotéku je z roka na rok vyšší. Ženy pritom pristupujú k hypotékam opatrnejšie ako muži – a najvýraznejšie sa to prejavuje pri samostatných žiadostiach. 

Podľa odborníka Mariána Búlika sme na ochladenie vysokých úrokových sadzieb čakali, no reálny pokles je nižší, ako hovorili počiatočné predikcie. Podľa jeho slov by bol nárast úrokových sadzieb ozajstným prekvapením. 

Prvá hypotéka sa odkladá, priemerný vek žiadateľov rastie

Jadro žiadateľov o hypotéku tvorí veková skupina 30 – 40 rokov. V UniCredit Bank sa priemerný vek žiadateľov v posledných rokoch ustálil nad hranicou 37 rokov. Za týmto trendom stojí kombinácia vysokých cien nehnuteľností, požiadaviek na vlastné zdroje a potreby dostatočnej finančnej rezervy – mladší ľudia jednoducho potrebujú viac času, kým tieto podmienky dokážu splniť.

„Mladší klienti potrebujú viac času na vytvorenie úspor aj stabilného príjmu, aby splnili potrebné limity a zároveň si zachovali finančnú rezervu. Pri prvej hypotéke preto často volia menšie byty alebo kompromisy v lokalite. Často tiež pomáhajú rodičia – spolupodpisom alebo podporou pri zabezpečení vlastných zdrojov.

To platí rovnako pre ženy aj pre žiadateľov o prvú hypotéku všeobecne. Navyše pri prvej hypotéke klienti často volia menšie bytové jednotky vo veľkých mestách, aby splnili podmienky na výšku prímu, a zároveň dlhšie čakajú na vhodnú nehnuteľnosť,“ hovorí Zuzana Ďuďáková, tlačová hovorkyňa UniCredit Bank.

Samostatná hypotéka zostáva skôr mužskou doménou

„Rozdiely sú najvýraznejšie práve u klientov, ktorí žiadajú o hypotéku samostatne. Muži na Slovensku do samostatnej hypotéky vstupujú podstatne častejšie a podiel žien samožiadateliek je oproti nim tretinový,“ pokračuje banková hovorkyňa. 

Za týmto rozdielom nestojí nižšia finančná samostatnosť žien, ale objektívne ekonomické faktory. Podľa dát Štatistického úradu SR dosiahla priemerná nominálna mesačná mzda v roku 2024 úroveň 1 748 eur, no ženy zarábajú dlhodobo výrazne menej – rozdiel predstavuje približne 18 %, čo v absolútnych číslach zodpovedá 354 eur mesačne.

Banky znižujú úrokové sadzby hypoték: Teraz je ten správny čas začať vyjednávať, zhodujú sa odborníci

Mzdová medzera sa pritom zvyčajne prehlbuje s rastúcim príjmom: najnižšia je v Prešovskom kraji (okolo 8 %), najvyššia v Bratislavskom, Trenčianskom a Žilinskom kraji, kde presahuje 20 %. Z hľadiska veku sú rozdiely najvýraznejšie v kategórii 35 až 44 rokov, čo súvisí aj s prerušením kariéry z dôvodu starostlivosti o deti. Všetky tieto faktory zvyšujú váhu druhého príjmu v domácnosti.

Rozdiely medzi pohlaviami sa prejavujú aj vo výške samotného úveru. „Na Slovensku bola v posledných piatich rokoch priemerná výška hypotéky žien približne o 13 % nižšia než priemerná výška hypotéky mužov,“ dodáva Ďuďáková.

zdroj: UniCreditBank

Slováci sa pri hypotéke opierajú o odborníkov aj rodinu

Podľa prieskumu oceňujú žiadatelia o hypotéku pomoc najmä pri administratíve a zbere potrebných dokumentov (30,8 %). Orientáciu v ponuke hypoúverov uviedlo ako oblasť, kde potrebovali podporu, 21,9 % respondentov. Nezanedbateľnú úlohu zohráva aj rodina: pomoc s doplnením vlastných zdrojov využilo 16,2 % žiadateľov a ručenie nehnuteľnosťou blízkych pomohlo 14,6 % z nich. Morálna podpora bola kľúčová pre 3,8 % respondentov.

Napriek tomu, že hypotéka predstavuje záväzok na dlhé roky, Slováci ju hodnotia prevažne kladne. „Respondenti hodnotia svoju hypotéku prevažne pozitívne – 37,8 % uvádza, že sú s ňou spokojní a radi, že si ju vybavili, a ďalších 17,8 % ju považuje za jedno z najlepších finančných rozhodnutí. Takmer pätina (18,7 %) ľutuje len to, že hypotéku neriešila skôr. Neutrálne ju vníma 21,6 % opýtaných, kým vyslovene negatívnu skúsenosť má len 4,1 % žiadateľov,“ vysvetľuje Ďuďáková.

Obchody majú problém: Slováci míňajú menej, tržby klesli o takmer 4 %

Hypotekárny trh prešiel v posledných rokoch výraznými zmenami. Po dlhom období nízkych sadzieb prišiel prudký nárast v rokoch 2023 a 2024 na najvyššiu úroveň od roku 2014, ktorý dočasne ochladil záujem o úvery.

Od druhej polovice roka 2024 sa dopyt postupne oživuje – trend, ktorý sa tradične zosilňuje s príchodom jari. UniCredit Bank na tento vývoj reagovala znížením sadzieb pri vybraných fixáciách; pri dvojročnej a trojročnej fixácii sú aktuálne dostupné od 3,09 % ročne.

Budú hypotéky pre Slovákov lacnejšie?

Po období prudkého rastu úrokových sadzieb sa situácia na hypotekárnom trhu postupne stabilizuje. Banky už niekoľko mesiacov mierne znižujú sadzby, no tempo poklesu je výrazne pomalšie, ako mnohí očakávali. Finančný analytik Marián Búlik upozorňuje, že slovenský trh reaguje na zmeny opatrnejšie ako niektoré krajiny Európskej únie.

Čítaj viac z kategórie: Financie a kryptomeny