Zázračný vzorec pre budúci dôchodok: O kvalite tvojho života na penzii rozhodne pravidlo 4 %

Rozmýšľaš, ako sa zabezpečiť na dôchodok? Ak sa nechceš spoliehať len na štát, určite si už zvažoval rôzne možnosti sporenia. Ale koľko peňazí si vlastne potrebuješ našetriť, aby si mohol pohodlne žiť aj po odchode do dôchodku? Odpoveď na túto otázku ponúka pravidlo 4 %.

Väčšina ľudí pri plánovaní dôchodku čelí dvom protichod­ným obavám. Buď sa boja, že minú svoje úspory príliš rýchlo a skončia v chudobe, alebo naopak, že budú šetriť tak veľmi, že zomrú skôr, ako si stihnú dôchodok vôbec užiť. Nájsť rovnováhu medzi týmito extrémami je kľúčové pre spokojný život na penzii. A práve tu prichádza na pomoc matematicky podložené pravidlo, ktoré ti pomôže určiť optimálnu mieru čerpania úspor.

Čo je pravidlo 4 %?

V 90. rokoch minulého storočia sa skupina profesorov z Texasu rozhodla vyriešiť problém, ktorý trápi mnohých ľudí – ako si nastaviť výber úspor na dôchodku tak, aby ti peniaze vydržali do konca života, ale zároveň si si mohol užívať primeranú životnú úroveň.

Výsledkom ich výskumu, známeho ako Trinity Study, je jednoduché pravidlo: ak máš správne zainvestované peniaze, môžeš si každý rok vybrať 4 % z počiatočnej hodnoty svojho portfólia a s veľkou pravdepodobnosťou ti úspory vydržia minimálne 30 rokov.

Ako to funguje v praxi

Aby sa nám jednoduchšie počítalo, povedzme, že máš na dôchodok našetrených 100 000 eur. Podľa pravidla 4 % si môžeš v prvom roku vybrať 4 000 eur. V ďalšom roku si túto sumu upravíš o infláciu. Ak bola inflácia napríklad 3 %, v druhom roku si vyberieš 4 120 eur. Takto pokračuješ každý rok – vždy si berieš len pôvodnú sumu upravenú o infláciu, bez ohľadu na to, ako sa vyvíja hodnota tvojho portfólia, uvádza portál openiazoch.sk.

Výskum ukázal, že tento systém by prežil takmer všetky historické obdobia vrátane Veľkej hospodárskej krízy, klesajúcich akciových a dlhopisových fondov či finančnej krízy.

Nové pravidlá pre živnostníkov a podnikateľov: Začína sa prechodné obdobie. Čo to pre teba znamená?

Kde musia byť peniaze zainvestované

Aby pravidlo 4 % fungovalo, nemôžeš mať peniaze uložené len na bežnom účte alebo termínovanom vklade. Inflácia by ich postupne znehodnotila. Tvoje úspory musia byť zainvestované v mixe akcií a dlhopisov.

Podľa Trinity Study je ideálne mať aspoň 50 % svojho investičného portfólia v akciách. Môžeš na to využiť napríklad ETF fondy, ktoré kopírujú širšie akciové indexy ako S&P 500. Akcie zabezpečujú dlhodobý rast, zatiaľ čo dlhopisy prinášajú stabilitu a znižujú rizikovosť celého portfólia.

Aká je pravdepodobnosť úspechu

Pri výbere 4 % ročne a portfóliu s aspoň 50 % akcií existuje približne 95-percentná pravdepodobnosť, že tvoje úspory vydržia minimálne 30 rokov. To je veľmi vysoká miera istoty. Ak by si chcel byť ešte opatrnejší, môžeš siahnuť po 3,5 % alebo dokonca 3 % – v takom prípade je pravdepodobnosť úspechu takmer 100 %.

Naopak, ak by si chcel vyberať 5 % ročne, pravdepodobnosť klesá na približne 80 %. Pri 6 % je to už len okolo 60 % a pri 7 % približne 40 %.

Pravidlo 4 % môžeš použiť aj opačne – na výpočet sumy, ktorú potrebuješ našetriť. Ak chceš mať na dôchodku mesačný príjem 1 000 eur (12 000 eur ročne), potrebuješ mať našetrené 12 000 / 0,04 = 300 000 eur.

Podobne, ak máš našetrených 200 000 eur, môžeš si podľa pravidla 4 % vyberať 8 000 eur ročne, čo je približne 667 eur mesačne.

Limity pravidla 4 %

Hoci je pravidlo 4 % založené na historických dátach, budúcnosť môže priniesť iné podmienky. Niektorí finanční odborníci sa domnievajú, že v súčasnom prostredí nízkych úrokových sadzieb by mohlo byť bezpečnejšie držať sa nižšieho výberu, napríklad 3,5 %.

Pravidlo tiež nepočíta s poplatkami za správu investícií a daňami, ktoré môžu znížiť výnosy. Na druhej strane, mnohí ľudia na dôchodku míňajú s pribúdajúcim vekom menej peňazí, takže nemusí byť nutné každý rok zvyšovať výber o plnú infláciu.

Napriek týmto obmedzeniam zostáva pravidlo 4 % jedným z najužitočnejších nástrojov pre finančné plánovanie dôchodku. Poskytuje jednoduchý spôsob, ako odhadnúť, koľko peňazí potrebuješ našetriť a koľko si môžeš dovoliť míňať, aby ti úspory vydržali po celý dôchodok.

Čítaj viac z kategórie: Financie a kryptomeny