Nakupovanie sa od 20. novembra zmení: Banky pred Vianocami sprísnia kontrolu financií

Kúpiť si nový telefón, televízor či vianočné darčeky a zaplatiť za ne až neskôr? Od 20. novembra 2026 začnú na Slovensku platiť nové pravidlá, ktoré zasiahnu aj niektoré bezúročné pôžičky a odložené platby. Poskytovatelia budú musieť dôslednejšie posudzovať schopnosť zákazníkov splácať záväzky. Spotrebitelia zároveň získajú širšiu zákonnú ochranu. Nie všetky nákupy s odloženou splatnosťou však budú podliehať rovnakým podmienkam.

Nové pravidlá prináša zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, ktorý vo svojej hlavnej časti nadobudne účinnosť 20. novembra 2026. Slovensko ním zavádza európske pravidlá, ktoré majú reagovať aj na rozmach digitálneho financovania a nákupov typu Buy Now, Pay Later (BNPL), teda kúp teraz, zaplať neskôr. Zákazníci sa tak môžu stretnúť s novými požiadavkami aj pri produktoch, ktoré doteraz nepovažovali za klasické pôžičky.

Aj bezúročná platba môže byť spotrebiteľským úverom

Jednou z najvýznamnejších zmien je rozšírenie pravidiel na ďalšie formy financovania nákupov. Predstavme si zákazníka, ktorý si objedná elektroniku za 600 eur, no namiesto okamžitej úhrady si vyberie platbu rozdelenú do troch splátok.

Hoci nemusí platiť žiadne úroky, takýto produkt môže po novom patriť pod reguláciu spotrebiteľských úverov, informuje Národná banka Slovenska (NBS).

Nie každá odložená platba však automaticky podlieha zákonu. Národná banka Slovenska vysvetľuje, že výnimka sa môže vzťahovať na bezúročnú a bezpoplatkovú platbu priamo obchodníkovi, bez financovania treťou stranou, ak ju zákazník uhradí do 50 dní. Pri určitých online predajoch veľkých podnikov platí osobitná 14-dňová lehota. Rozhodujúce sú aj ďalšie zákonné podmienky.

Pred schválením nákupu môžu preverovať príjmy

Významnou novinkou je dôraz na schopnosť zákazníka splácať úver. Poskytovatelia, na ktorých sa vzťahujú príslušné povinnosti, musia posúdiť finančnú situáciu žiadateľa a zohľadniť jeho príjmy či existujúce záväzky.

Pri preverovaní môžu využívať údaje z príslušných registrov. Zákon však obmedzuje používanie informácií zo sociálnych sietí a citlivých zdravotných údajov. Pre zákazníkov to môže znamenať zdĺhavejšie schvaľovanie niektorých finančných produktov alebo zamietnutie žiadosti.

Ak veriteľ odmietne poskytnutie úveru kvôli finančným ťažkostiam spotrebiteľa, musí mu odporučiť dlhové poradenstvo. Informovala o tom aj STVR s odvolaním na nové pravidlá.

Reklamy už nebudú môcť zdôrazňovať iba výhodné splátky

Zákon zasiahne aj spôsob propagácie pôžičiek. Reklama na spotrebiteľský úver bude musieť obsahovať jasné upozornenie v tomto alebo podobnom znení: „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“

Ak spoločnosť v reklame uvedie úrok alebo náklady financovania, musí doplniť aj reprezentatívny príklad vrátane údajov o celkovej sume, ktorú zákazník zaplatí. Legislatíva zakazuje aj reklamy, ktoré zdôrazňujú jednoduchosť získania úveru alebo nepravdivo naznačujú, že pôžička zlepší životnú úroveň zákazníka.

Zákazník môže od zmluvy odstúpiť

Nové pravidlá upravujú aj práva spotrebiteľov po uzatvorení zmluvy. Pri spotrebiteľských úveroch zostáva dôležité právo odstúpiť od zmluvy do 14 dní bez uvedenia dôvodu. Klient pritom musí vrátiť požičanú sumu a príslušný úrok za obdobie čerpania.

Spotrebiteľ má tiež právo úver predčasne splatiť. Pri splnení zákonných podmienok môže veriteľ požadovať náhradu nákladov, no jej výška je obmedzená. O nových podmienkach informuje aj Finančný kompas.

Čo sa zmení pred Vianocami?

Nové pravidlá začnú platiť necelých päť týždňov pred Vianocami, keď mnohí spotrebitelia zvažujú financovanie drahších nákupov. Neznamenajú zákaz splátkového predaja ani bezúročného financovania. Menia však povinnosti poskytovateľov a podmienky ochrany zákazníkov.

Niektorí podnikatelia, ktorí doteraz poskytovali úvery bez povolenia NBS, majú prechodné obdobie do 20. marca 2027. Ak chcú pokračovať aj následne, musia splniť príslušné zákonné podmienky.

Pre spotrebiteľov zostáva najdôležitejšie preveriť si pred nákupom celkovú cenu financovania, termíny splátok a následky omeškania. Aj nákup bez úrokov totiž vytvára záväzok, ktorý treba splatiť.