Mladý Slovák si kúpi drahé auto, ako by mal šetriť na byt. Inak totiž nezapadne do partie

Zo všetkého najskôr ti položíme otázku – šetríš si peniaze na budúcnosť? Podľa finančného poradcu Pavla Jaroša je totiž šetrenie jedným z najväčších strašiakom pre väčšinu mladých. Pre Startitup povedal, že mladí ľudia prevažne žijú „tu a teraz“ a príliš nepremýšľajú o generácii svojich detí či vnúčat.

Okrem toho je veľkým nešvárom mladej generácie lenivosť pri čítaní zmlúv, o čom sme sa bavili s advokátskym koncipientom. Tieto slová potvrdil aj Jaroš, podľa ktorého sa mladí slepo spoliehajú na presnosť a pravdivosť informácií, ktoré získajú od poradcov či bánk.

„Nerozumejú tomu, nemajú motiváciu sa o to zaujímať, či to niekde nemôže byť lepšie. Chcú mať všetko čo najskôr, chýba im trpezlivosť, takže prakticky väčšina nerozumie hlavne tomu, prečo by tomu vôbec mali rozumieť,“ vysvetlil Jaroš. Najväčší kameň úrazu vidí, podobne, ako koncipient Radovan Kovačik, vo výchove a absencii predmetu na školách. 

Mladí nechápu a nechcú chápať

Nie je tajomstvom, že mladí v oblasti hypoték pomerne dosť tápajú. Ako nám povedal Jaroš, pre mladých je aj hypotéka v podstate úver, kedy dostanú peniaze a vďaka tomu si môžu splniť svoju predstavu o bývaní.

Pre mnohých mladých je to len splátka, ktorú musia platiť každý mesiac a viac sa tým nezaoberajú. Sú však aj ľudia, ktorí pozerajú na úrokovú sadzbu, či je nízka a či existuje možnosť nižšej sadzby v inej spoločnosti, upozornil poradca. 

zdroj: Unsplash/Austin Distel

Napriek tomu väčšina nerozlišuje, či si hypotéku dáva na 30, 25 alebo 20 rokov a nezaujíma ich, či sa to náhodou nedá splatiť skôr. „Spoliehajú sa na to, že keď prídu do banky, respektíve keď im to riešim ja, že dostanú to najlepšie riešenie a tým, že nevedia, načo majú nárok, možno nejaké zľavy, podpultová ponuka, tak proste podpíšu to, čo sa im vypracuje a neriešia to ďalej,“ dodal Jaroš.

Neschopnosť porozumieť číslam či poplatkom sa ale netýka len mladých, ale viacerých ľudí odhliadnuc od vekovej skupiny. Tu sa vraciame k pohodlnosti, ktorú spomenul koncipient Kovačik, kvôli ktorej ľudia nečítajú, lebo sa im jednoducho nechce. V konečnom dôsledku na to ale sami doplácajú.

Niektorí volia vlastné bývanie, iní mama hotel

Ako uviedol denník Pravda v januárovom článku, v priemere 70 percent Slovákov žije vo vlastnom byte a iba 27 percent z nich platí hypotéku. Finančný poradca poznamenal, že už aj Slováci začali chápať, prečo je lepšie bývať vo vlastnom, než financovať niekomu hypotéku v podnájme. „Všetko napokon závisí od jednotlivca, či mu vyhovuje mama hotel alebo podnájom, teda či chce vlastné bývanie,“ dodal Jaroš.

V skutočnosti je bezprostredná kúpa bytu nákladnou záležitosťou. Podľa Jaroša ani hypotéka nie je pre všetkých. „Využíva ju najmä tá časť ľudí, ktorí mali to šťastie, že rodičia im našetrili nejakú rezervu na dofinancovanie ku kúpe, keďže banka už nedáva 100-percentné financovanie, respektíve tí, ktorí spĺňajú úverový limit podľa príjmu a podmienky DTI (pomer dlhu k ročným príjmom, pozn. red.),“ povedal Jaroš. 

zdroj: Unsplash/Progressive Insurance

Pokiaľ aj napriek tomu rozmýšľaš o hypotéke, mal by si mať taký príjem, s ktorým vieš splácať úver aj po odrátaní finančného vankúša.  Finančný vankúš, ktorý je novou podmienkou Národnej banky Slovenska, predstavuje povinnosť odpočítať z príjmu aj rezervu navyše.

Ak nemajú auto, nezapadnú do partie, vraví poradca

Šetrenie na kúpu či prenájom bytu tak či tak nie je žiadnou mesačnou či polročnou záležitosťou. Ak sa domnievaš, že so šetrením stačí začať po vysokej škole, prípadne keď si nájdeš dlhoročného partnera, vedz, že nerobíš dobre.

Dôvodom podobné zmýšľania môže byť fakt, že súčasná generácia mladých ľudí má iné priority. „Chcú si užívať život a vlastniť auto, pretože ak to auto nemajú, tak nevedia zapadnúť do partie medzi tých ľudí, čo ho majú. Preto je jednoduchšie dostať sa k autu ako k bývaniu,“ vysvetlil Jaroš.

Niet divu, že mladí o hypotéky či kúpu bytu nemajú veľký záujem. Ďalším aspektom, ktorý mrhá sny mnohých záujemcov o vlastné bývanie, je nepostačujúci príjem. Olej do ohňa prilieva dokonca aj Národná banka Slovenska, ktorá neustále zavádza nové opatrenia.

Mladí ľudia podľa Jaroša okrem toho nevedia šetriť a myslieť dlhodobo, pretože k tomu neboli vedení. „Od rodičov mali maximálne štepované, aby sa dobre učili a budú sa mať v živote dobre. Žiaľ, je to omyl,“ dodal. Práve tu vidí kameň úrazu. Nielen mladí by totiž možno dokázali nájsť vhodnú a finančne výhodnú prácu, keby mali správny vzťah ku financiám.

zdroj: Unsplash/Imelda

Jedným z dôvodov naštrbeného chápania financií je absencia finančnej gramotnosti na školách. Deje sa to aj napriek tomu, že do školských osnov sa postupne zavádza podobný predmet. V neposlednom rade zohrávajú veľmi dôležitú úlohu aj rodičia.

Od ich výchovy a prístupu k financiám závisí aj to, ako ich berieš ty. „Samozrejme, naši rodičia, čiže veková kategória 40 plus, mali úplne iné možnosti, ako sa dostať k bývaniu a nedá sa to porovnať s dnešnou dobou, a preto ich nevedia správne nasmerovať,“ podotkol Jaroš.

Základy finančnej gramotnosti dokážu napraviť vzťah k financiám 

Pokiaľ máš problém s financiami, nevieš si nájsť dobre platenú prácu, o hypotéke ledva snívaš a rozhodneš sa za to viniť rodičov, na chvíľu zastav. Je pravda, že výchova v živote jednotlivca zohráva veľmi dôležitú úlohu. Na druhej strane, keby si mal vedieť len to, čo vedia tvoji rodičia, povinná školská dochádzka by bola úplne zbytočná. Si predsa dospelý a si vlastným pánom. 

To si uvedomuje aj finančný poradca, ktorý napokon prezradil, že aj napriek zlej výchove môžeš získať znalosti na to, aby si s peniazmi vedel narábať ako kráľ. Tajomstvo sa ukrýva v premakaných vedomostiach finančnej gramotnosti. V skutočnosti je ale pravdou, že veľa ľudí nevie ani len špecifikovať, čo je finančná gramotnosť.

Ďalší veľký problém spočíva v otázke financií. Predovšetkým mladí sa nechcú obmedzovať a, naopak, si chcú dopriať všetko, dovolenky, autá či zábavu. „Nemyslia na to, že ak oni nezačnú šetriť, tak to nikdy nebudú robiť ani ich deti, ani deti ich detí, pretože všetko budú kupovať len formou pôžičky, úveru, hypotéky,“ uviedol Jaroš. Zároveň vyjadril česť všetkým výnimkám.

zdroj: Unsplash/Progressive Insurance

Slováci sa boja investícií, ignorujú infláciu 

Mladým by podľa finančného poradcu tiež určite pomohlo aj to, keby mali možnosť získať pomoc od štátu formou štátneho príspevku, aby získali nižšiu splátku. Dodal však, že hypotéky sa vo všeobecnosti boja rôzne vekové kategórie Slovákov. Vraj sa im nepáči predstava viazanosti na, povedzme, 30 rokov.

Odhliadnuc od mladých ľudí, opýtali sme sa Jaroša, čomu Slováci najviac nerozumejú. Jeho odpoveď bola jednoznačná – investíciám. „Boja sa ich a radšej všetko držia na bežnom účte, aby mali istotu, že o ne neprídu. Neuvedomujú si ale fakt, že inflácia ničí ich hodnotu každým rokom,“ upozornil finančný poradca.

Investovanie je pritom pomerne bežne dostupný spôsob, ako dosiahnuť zisk pasívnym používaním financií. Nenechaj sa zneistiť informáciou, že ide o dlhodobejší proces. Tí, ktorí sa spoliehajú na investovanie, rátajú s časovým odstupom aj niekoľko desiatok rokov. Je teda evidentné, že čím skôr začneš, tým krajšie sa ti bude nažívať v neskoršom veku. Možno si budeš môcť dopriať aj vecí, po ktorých si v mladosti len túžil. 

Článok bol pôvodne vydaný 20. júla 2020.