Poškodená strecha, vytopený dom či požiar. Sedem krokov, ktoré treba urobiť bezprostredne po vzniku škody

Extrémne počasie prinieslo tento rok na Slovensku tisíce poistných udalostí. Len po jednej sérii silných búrok, ktoré v druhej polovici augusta zasiahli viaceré regióny, evidovali členské poisťovne Slovenskej asociácie poisťovní viac ako 2 500 škôd v predpokladanej hodnote približne 6,5 milióna eur. Živelné a ďalšie nečakané škody pritom nie sú len letnou záležitosťou. V Období jesene a zimy môžu nehnuteľnosti poškodiť silný vietor, intenzívne zrážky, mráz či sneh, počas celého roka zase hrozia požiare, poruchy vodovodných rozvodov, výbuchy plynu alebo iné nepredvídateľné udalosti.

Škody po vyčíňaní počasia sa v lete vyšplhali ešte výrazne vyššie. Jednotlivé vlny krupobitia, víchrice a intenzívnych zrážok zasahovali rôzne časti Slovenska a spôsobovali škody na nehnuteľnostiach aj vybavení domácností.

„Za celé leto evidujú naše partnerské poisťovne škody spôsobené živlami v celkovej hodnote desiatok miliónov eur. Takéto udalosti ukazujú, aké dôležité je mať majetok správne poistený, no samotnou poistnou zmluvou sa ochrana nekončí. Keď už škoda vznikne, poistnú zmluvu spätne nezmeníme, môžeme však ovplyvniť, aby sa následky ďalej nezväčšovali a aby mala poisťovňa k dispozícii dostatok podkladov na posúdenie poistnej udalosti. Mobilný telefón je dnes v tomto smere veľmi užitočným nástrojom. Fotografie a video dokážu zachytiť stav bezprostredne po udalosti aj skutočný rozsah poškodenia,“ hovorí Vladimír Cvik, výkonný riaditeľ spoločnosti Superpoistenie.sk.

Pri vzniku škody je prirodzenou reakciou snaha čo najrýchlejšie odstrániť jej následky a dostať domácnosť do pôvodného stavu. Unáhlené upratovanie, vyhadzovanie poškodených vecí či opravy bez predchádzajúcej dokumentácie môžu následnú likvidáciu poistnej udalosti skomplikovať. Práve v tejto chvíli je však dôležité vedieť, ako postupovať bezprostredne po vzniku škody na nehnuteľnosti alebo domácnosti.

1. Bezpečnosť má vždy prednosť

Prvým krokom po vzniku škody musí byť ochrana života a zdravia. Pri požiari, výbuchu, vážnom poškodení budovy alebo inej nebezpečnej situácii nie je vhodné vstupovať do poškodených priestorov, kým nie je zrejmé, že je to bezpečné. V prípade potreby treba bezodkladne kontaktovať hasičov, políciu alebo ďalšie záchranné zložky. Ak to situácia umožňuje a nehrozí ďalšie nebezpečenstvo, následne je potrebné urobiť primerané opatrenia, ktoré zabránia ďalšiemu zväčšovaniu škody.

2. Škodu zdokumentujte ešte pred upratovaním

Pri vytopenom dome či poškodenej streche je pochopiteľnou reakciou začať čo najskôr upratovať. Ešte pred odstraňovaním následkov by však mala nasledovať dôkladná fotodokumentácia.

Vhodné je zachytiť celkový rozsah škody aj jednotlivé poškodené časti majetku. Pri nehnuteľnosti môže ísť o strechu, fasádu, okná, podlahy či steny, pri domácnosti o nábytok, elektroniku, spotrebiče a ďalšie vybavenie. „Jednou z chýb je, keď ľudia začnú následky udalosti okamžite odstraňovať a až následne zistia, že pôvodný rozsah poškodenia nemajú dostatočne zdokumentovaný. Odporúčam preto urobiť viac fotografií z rôznych uhlov. Okrem detailov poškodenia je dôležité zachytiť aj celkový pohľad, aby bolo zrejmé, kde a v akom rozsahu škoda vznikla,“ vysvetľuje Vladimír Cvik.

3. Fotografie je vhodné doplniť videom

Pri rozsiahlejšej škode môže byť užitočným podkladom aj video. Dokáže lepšie zachytiť celkový stav nehnuteľnosti, rozsah zaplavenia, prenikanie vody cez poškodenú strechu alebo poškodenie viacerých miestností. Dokumentácia nemusí mať profesionálnu kvalitu. Podstatné je, aby bolo z fotografií a videa možné jednoznačne identifikovať poškodený majetok a rozsah vzniknutej škody.

4. Zabráňte ďalšiemu zväčšovaniu škody

Povinnosť zdokumentovať poškodenie neznamená, že majiteľ má nechať nehnuteľnosť v pôvodnom stave až do príchodu poisťovne. Ak je možné bezpečne zabrániť ďalšiemu poškodzovaniu majetku, je potrebné tak urobiť.

Pri prasknutom potrubí môže ísť o zastavenie prívodu vody, pri poškodenej streche o jej dočasné prekrytie a pri rozbitom okne o provizórne zabezpečenie pred dažďom. Ak je to možné, vhodné je aspoň fotograficky zdokumentovať stav pred zásahom aj následné opatrenia.

„Poistený by mal urobiť všetko, čo je v danej situácii rozumne možné, aby sa škoda ďalej nezväčšovala. Samozrejme, iba za predpokladu, že tým neohrozí seba alebo ďalšie osoby,“ dopĺňa Vladimír Cvik.

5. Poškodené veci nevyhadzujte bez dokumentácie

Poškodený nábytok, spotrebiče, podlahy alebo ďalšie vybavenie domácnosti nie je vhodné bezprostredne po udalosti vyhadzovať, pokiaľ to nevyžadujú bezpečnostné alebo hygienické dôvody.

Poisťovňa môže potrebovať poškodené predmety posúdiť alebo si vyžiadať ďalšiu dokumentáciu. Ak ich nie je možné uchovať, mali by byť pred odstránením dôkladne nafotené alebo natočené.

Rovnako je vhodné uschovať doklady súvisiace s nevyhnutnými zásahmi po poistnej udalosti, napríklad faktúry za havarijnú opravu, odčerpanie vody alebo dočasné zabezpečenie poškodenej nehnuteľnosti.

6. Spíšte si rozsah poškodeného majetku

Nie všetky následky škody sú viditeľné okamžite. Najmä pri vytopení alebo zatečení sa môžu niektoré poškodenia prejaviť až s odstupom času. Majiteľ by si preto mal vytvoriť zoznam poškodeného majetku a priebežne ho dopĺňať. Pri preukazovaní hodnoty poškodených vecí môžu pomôcť faktúry, pokladničné doklady, záručné listy alebo staršie fotografie domácnosti.

Pri väčších poistných udalostiach je vhodné evidovať aj všetky náklady, ktoré vznikli v súvislosti s nevyhnutným zabezpečením nehnuteľnosti alebo zabránením ďalším škodám.

7. Poistnú udalosť nahláste čo najskôr

Po zabezpečení miesta a základnom zdokumentovaní poškodenia je potrebné kontaktovať poisťovňu a poistnú udalosť nahlásiť. Poisťovne dnes umožňujú hlásenie telefonicky, prostredníctvom online formulárov alebo mobilných aplikácií.

Po nahlásení je dôležité postupovať podľa pokynov poisťovne. Pri väčších škodách môže byť potrebná obhliadka. Rozsiahle opravy preto nie je vhodné realizovať skôr, ako je škoda dostatočne zdokumentovaná a klient pozná ďalší postup poisťovne. Výnimkou sú zásahy nevyhnutné na ochranu zdravia, bezpečnosti alebo zabránenie ďalšiemu poškodzovaniu majetku.

Zanedbané revízie sa nevyplácajú

Poisťovne pri likvidácii škody zvyčajne overujú aj to, či bola nehnuteľnosť riadne udržiavaná. A to najmä v prípade, ak za vznikom a príčinou škody možno vidieť zanedbanú údržbu či nedodržiavanie lehôt pre technické zariadenia. Chýbajúca revízia preto môže viesť k zníženiu alebo zamietnutiu poistného plnenia.

Medzi kľúčové oblasti riadnej starostlivosti o nehnuteľnosť patrí revízia elektroinštalácie (spravidla raz za päť rokov), servis plynových spotrebičov a rozvodov (raz ročne), čistenie a kontrola komína (pri tuhých palivách aj niekoľkokrát ročne) a revízia bleskozvodu, ak je ním dom vybavený (pasívny raz za štyri roky, aktívny raz za tri roky).

„Revízie nie sú len formalitou pre prípad kontroly. Pri poistnej udalosti ide často o jeden z prvých dokladov, ktoré si poisťovňa vyžiada. Ak majiteľ nevie preukázať, že sa o nehnuteľnosť riadne staral, môže to výrazne skomplikovať alebo obmedziť poistné plnenie,“ upozorňuje Vladimír Cvik.

Odporúča sa uchovávať doklady o revíziách a servise spätne aj niekoľko rokov a nechať vykonať revíziu hneď po väčšej rekonštrukcii elektroinštalácie, kúrenia či strechy.

Mnohé nehnuteľnosti sú stále podpoistené

Správny postup po poistnej udalosti je len jednou časťou ochrany majetku. Rozhodujúce je aj to, ako je nastavená samotná poistná zmluva. Podľa údajov zo Superpoistenie.sk je približne 40 percent poistených nehnuteľností na Slovensku poistených na nižšiu sumu, než zodpovedá ich reálnej hodnote. Takmer polovica klientov si za posledných päť rokov neaktualizovala poistnú sumu domu alebo bytu. Dôsledky podpoistenia sa pritom najvýraznejšie prejavia práve pri rozsiahlejších škodách, keď poistná suma nemusí zodpovedať aktuálnej hodnote nehnuteľnosti a nákladom potrebným na jej obnovu.

„Hodnota nehnuteľností, stavebných materiálov aj práce sa v priebehu rokov mení. Poistná zmluva, ktorá bola dostatočne nastavená pri jej uzatvorení, preto nemusí po rokoch zodpovedať aktuálnej situácii. Odporúčame poistné sumy pravidelne kontrolovať a nespoliehať sa na zmluvu, ktorá zostala bez zmeny mnoho rokov alebo si dojednať zmluvu s indexáciou poistných súm,“ upozorňuje Vladimír Cvik.

Skúsenosti zároveň ukazujú, že záujem ľudí o ochranu majetku výrazne ovplyvňujú aktuálne udalosti. Počas výrazných živelných udalostí rastie podľa Superpoistenie.sk záujem o poistenie majetku troj až štvornásobne. Po odznení bezprostredného rizika však opäť výrazne klesá. Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti by preto nemalo byť témou až vo chvíli, keď meteorológovia upozorňujú na prichádzajúce extrémne počasie. Rovnako dôležité ako samotné uzatvorenie poistenia je jeho pravidelné prehodnocovanie a znalosť základného postupu v prípade, že škoda skutočne vznikne.