Expert upozorňuje: Sadzby hypoték na Slovensku patria k najvyšším v eurozóne, zlepšenie je v nedohľadne

Európska centrálna banka (ECB) ponechala základnú úrokovú sadzbu na úrovni 2 %. Aj keď ide o očakávaný krok, slovenských žiadateľov o hypotéku to príliš nepoteší. Úvery na bývanie totiž patria na Slovensku stále k najdrahším v celej eurozóne.

Na výjazdovom zasadnutí vo Florencii prezidentka ECB Christine Lagardeová oznámila, že rozhodnutie bolo jednomyseľné. Stabilná inflácia, relatívne nízka nezamestnanosť a jemné zotavenie ekonomiky eurozóny vytvorili podmienky na zachovanie status quo.

Ekonomika eurozóny sa mierne zdvihla

Hospodárstvo eurozóny zaznamenalo v treťom štvrťroku 2025 rast o 0,2 %. Podľa Lagardeovej ide v aktuálnych podmienkach o uspokojivý výsledok. Za rastom stáli najmä služby, cestovný ruch a digitálny sektor. Naopak, priemysel brzdili vyššie clá, neistota v medzinárodnom obchode a posilnené euro.

Nezamestnanosť zostáva nízka, aktuálne okolo 6,3 %, čo je blízko historických miním. Tento údaj síce naznačuje, že kto chce prácu, tú si nájde, no zároveň poukazuje na nový problém: nedostatok pracovnej sily. Na pozitívnej strane rastú reálne mzdy, čo podporuje úspory aj spotrebu.

Inflácia sa v septembri dočasne zvýšila na 2,2 %, pričom rástli najmä ceny služieb (o 3,2 %), zatiaľ čo ceny tovarov len o 0,8 %.

Zachovanie sadzieb ECB na aktuálnej úrovni sa očakáva aj na poslednom tohtoročnom zasadnutí v decembri.

Hypotéky na Slovensku sú jedny z najdrahších

Aj keď sa kľúčové sadzby ECB nemenia, v praxi to pre slovenských záujemcov o bývanie znamená málo dobrých správ. Podľa dát Finaxu je priemerná sadzba nových hypoték s fixáciou na 1 až 5 rokov v eurozóne 3,31 %, zatiaľ čo na Slovensku je to 3,58 %. Drahšie hypotéky majú už len tri pobaltské krajiny a Nemecko.

„Rozdiely medzi krajinami spôsobujú najmä lokálne pravidlá, napríklad podmienky pri predčasnom splatení, pomer fixných a variabilných sadzieb či rizikové prirážky viazané na štátne dlhopisy,“ vysvetľuje Patrik Kindl, ekonóm spoločnosti Finax.

Tri spôsoby, ako financovať chýbajúce peniaze

Ak mladý človek nemá potrebných 20 % ceny nehnuteľnosti v hotovosti, má podľa odborníkov tri hlavné možnosti: použiť úspory, zobrať si doplnkový úver alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť.

Najčastejším doplnkovým úverom býva spotrebný úver. „Ten má však krátku splatnosť, maximálne osem rokov, a úrok okolo 6 – 7 %, čo je dvojnásobok oproti hypotéke,“ upozorňuje Ďuriš. Pri kombinácii hypotéky a spotrebného úveru sa mesačné splátky môžu vyšplhať až na 630 eur.

Druhou možnosťou je medziúver zo stavebnej sporiteľne. Ten má podobnú úrokovú sadzbu, no možnosť dlhšej splatnosti – až do 20 rokov, čo znižuje mesačné splátky.

Tretia možnosť je tzv. dozaloženie – teda zabezpečenie hypotéky druhou nehnuteľnosťou. Často ide o rodičovský byt alebo dom, ktorého trhová hodnota môže výrazne pomôcť.

„Riziko pre rodičov vzniká iba v prípade nesplácania úveru, čo sa nedeje zo dňa na deň. Vždy odporúčame včas komunikovať s bankou a hľadať riešenie,“ radí Ďuriš.

90 % hypotéka: pomoc, ktorá nemusí vyjsť každému

Ak klient nemá úspory ani možnosť založiť druhú nehnuteľnosť, môže požiadať o 90 % hypotéku. „Ide o riešenie, ktoré pomáha dofinancovať zvyšných 10 %, no tieto hypotéky sú mierne drahšie a banky ich poskytujú len do určitého limitu,“ upozorňuje Ďuriš.

Nie každý žiadateľ ju preto automaticky získa, rozhoduje bonita, vek a aj konkrétna banka.

Príprava na hypotéku môže trvať aj štyri roky

Finanční sprostredkovatelia odporúčajú plánovať kúpu bývania vopred, ideálne 3 až 4 roky dopredu. To môže zahŕňať pravidelné sporenie, investovanie alebo aj finančnú podporu zo strany rodičov.

„Najlepšie sú na tom rodičia detí narodených po roku 2000. Mnohí im totiž odkladali peniaze už od narodenia,“ konštatuje Ďuriš.

Upozorňuje však, že v žiadnom prípade by záujemcovia o hypotéku nemali siahať na svoju bežnú finančnú rezervu: „Každý by mal mať na účte financie, ktoré mu pokryjú minimálne tri, ideálne šesť mesiacov výdavkov, vrátane splátok.“

Pomoc od štátu: bonusy aj dotácie

Mladí žiadatelia do 35 rokov majú k dispozícii dve formy štátnej pomoci. Prvou je daňový bonus na zaplatené úroky, ak spĺňajú vekové a príjmové kritériá, môžu si odpočítať až 50 % zaplatených úrokov, najviac však 1 200 eur ročne.

Druhou je štátna dotácia na splátku hypotéky až do výšky 150 eur mesačne, ak sa žiadateľovi zvýšila splátka po skončení fixácie a zároveň spĺňa príjmové podmienky. Táto pomoc je naplánovaná zatiaľ do konca roka 2025.

Čítaj viac z kategórie: Zo Slovenska