Odborník radí 3 spôsoby, ako si znížiť splátky a získať 150 eur mesačne. Hypotéky Slovákov môžu zdražieť o stovky eur

Slovákom, ktorým sa blíži koniec fixácie hypotéky, hrozí nepríjemné prekvapenie. Kým niektorí ešte splácajú úvery s úrokmi okolo jedného percenta, pri novej fixácii im banky môžu ponúknuť podstatne vyššie sadzby. Rozdiel sa pritom môže vyšplhať na stovky eur mesačne. Čo robiť, ak novú splátku rodinný rozpočet jednoducho nezvládne?

Odborník na osobné financie Dominik Hlavačka vysvetľuje tri možnosti, ktoré môžu domácnostiam pomôcť: hypotekárnu pomoc až 150 eur mesačne, predĺženie splatnosti úveru a dočasný odklad splátok. Každá z nich však prináša odlišné výhody aj riziká.

Hypotéky na Slovensku opäť zdražujú

Situácia na slovenskom hypotekárnom trhu sa na jeseň 2026 zmenila. Po predchádzajúcom období zlacňovania začali viaceré banky zvyšovať úrokové sadzby. Zdražovanie pokračovalo aj na prelome septembra a októbra a dotklo sa viacerých typov fixácií.

Najväčší rozdiel pocítia domácnosti, ktoré si hypotéku vybavili v období mimoriadne lacných úverov. Predstavme si rodinu, ktorej zostáva splatiť 150-tisíc eur počas nasledujúcich 25 rokov. Pri jednopercentnom úroku predstavuje jej mesačná splátka približne 565 eur.

Ak jej banka pri refixácii ponúkne sadzbu 4,29 %, mesačná splátka vzrastie približne na 816 eur. Rodina tak bude musieť nájsť ďalších 251 eur mesačne, čo znamená viac ako 3 000 eur ročne navyše. Ide o modelový výpočet pri nezmenenom zostatku úveru a zostávajúcej splatnosti.

Práve rok 2027 môže byť náročný pre ďalších klientov, ktorým sa skončí pôvodná úroková fixácia. Neznamená to však, že hypotéky od januára automaticky zdražejú všetkým. Rozhoduje dátum refixácie, aktuálna ponuka banky aj individuálne podmienky úveru.

Ak sa domácnosť dostane do situácie, keď vyššiu splátku nedokáže dlhodobo zvládať, podľa Dominika Hlavačku má viacero možností, ako postupovať. Dôležité je začať ich riešiť ešte pred prvým omeškaním uhradenia splátky.

1. Hypotekárna pomoc môže pokryť až 75 % zdraženia úveru

Prvou možnosťou je hypotekárna pomoc, ktorú poskytujú banky zapojené do schémy pomoci. Vďaka nej môže klient získať späť časť peňazí, o ktoré sa mu po refixácii zvýšila mesačná splátka.

„Stále beží na Slovensku hypotekárna pomoc pre klientov, ktorí nepresiahli 1,6-násobok priemernej mzdy (2 438 eur mesačne v hrubom na osobu). Tie najväčšie banky dnes dotujú 75 % nárastu splátky, maximálne však 150 € do konca novembra 2027,“ vysvetľuje Hlavačka.

Ak napríklad človek pôvodne splácal 500 eur a po refixácii platí 700 eur, rozdiel predstavuje 200 eur. Banka mu pri splnení podmienok môže kompenzovať 150 eur mesačne. To znamená pomoc až 1 800 eur za dvanásť mesiacov.

Odborník zároveň upozorňuje na podmienky: „Nehnuteľnosť zakúpená na hypotéku musí slúžiť výhradne na vlastné bývanie. Úver musel byť uzatvorený pred spustením nového systému (resp. pred 1. januárom 2024) a k nárastu splátky muselo dôjsť z dôvodu refixácie.“

Klienti si musia overiť aj ďalšie podmienky, najmä príjem domácnosti a účasť banky v schéme pomoci. Niektorým pôvodným poberateľom sa pomoc poskytuje automaticky, noví žiadatelia ju musia vybaviť v banke.

2. Predĺženie splácania hypotéky dokáže znížiť splátku o stovky eur

Ak rodina nespĺňa podmienky pomoci alebo jej príspevok nestačí, môže skúsiť predĺžiť splatnosť hypotéky.

„Ak zostáva klientovi doba splatnosti 20 rokov a vek mu to umožňuje (do 65 – 70 rokov), vie si splatnosť úveru predĺžiť opäť na 25 – 30 rokov,“ približuje Hlavačka.

Predstavme si rodinu, ktorej zostáva splatiť 150-tisíc eur. Pri štvorpercentnom úroku a zostávajúcej splatnosti 20 rokov by jej mesačná splátka dosahovala približne 909 eur. Ak by jej banka umožnila predĺžiť splácanie na 30 rokov pri rovnakej sadzbe, splátka by klesla približne na 716 eur. Rodina by tak mesačne ušetrila na splátke asi 193 eur.

Hlavačka však upozorňuje na podstatnú nevýhodu: „Výhodou je, že mesačná splátka okamžite a výrazne klesne na úroveň, ktorú rozpočet zvládne. Nevýhodou je, že sa úver spláca dlhšie a v konečnom súčte zaplatí klient banke na úrokoch viac peňazí.“

Pri uvedenom modelovom príklade by rozdiel v celkovo zaplatených úrokoch dosiahol približne 39-tisíc eur navyše. Predĺženie splatnosti preto pomáha predovšetkým s mesačným rozpočtom, nie s celkovou cenou úveru.

3. Dočasný odklad splátok poskytne čas na stabilizáciu financií

Treťou možnosťou je dohodnúť sa s bankou na dočasnom odklade splátok. „V praxi to funguje tak, že banka vám na dohodnuté obdobie (spravidla na 3 až 6 mesiacov, maximálne na 9 mesiacov) odloží splácanie istiny, prípadne celých splátok,“ hovorí Hlavačka.

Takéto riešenie môže pomôcť najmä rodine, ktorá prišla o časť príjmu alebo sa ocitla v dočasných finančných problémoch. Konkrétna dĺžka a forma odkladu však závisia od dohody s bankou.

„Nevýhodou je, že úroky sa neodpúšťajú. Počas odkladu sa úroky zvyčajne ďalej načítavajú a po skončení odkladu sa pripočítajú k dlhu,“ upozorňuje odborník.

Odklad teda neznamená, že banka splátky odpustí. Klient ich bude musieť uhradiť neskôr. Hlavačka upozorňuje aj na možné komplikácie pri ďalšom úverovaní. Vplyv odkladu na úverový register však závisí od jeho konkrétneho režimu a posúdenia banky. Nemožno preto automaticky tvrdiť, že každý odklad znemožní refinancovanie na niekoľko rokov.

Čo ak máš okrem hypotéky aj ďalšie úvery?

Špecialista spomína ešte jednu možnosť, ktorá môže pomôcť domácnostiam s viacerými finančnými záväzkami: „Ak má rodina okrem hypotéky aj drahé spotrebné úvery, kreditné karty či lízingy, banka môže všetky tieto drahé záväzky skonsolidovať (zlúčiť) do jednej hypotéky s nižším úrokom a dlhšou splatnosťou, čím celková mesačná splátka výrazne klesne.“

Aj tu však existuje riziko. „Nevýhodou je, že založíte nehnuteľnosť aj za spotrebné úvery a opäť si predĺžite celkovú dobu splatnosti,“ dodáva.

Národná banka Slovenska (NBS) preto odporúča riešiť problémy so splácaním včas a kontaktovať banku ešte pred prvým omeškaním. Predĺženie splatnosti, odklad či refinancovanie totiž nie sú automatickým zákonným nárokom klienta. Najdôležitejšie je poznať dátum najbližšej refixácie, vyžiadať si od banky novú výšku splátky a porovnať jednotlivé možnosti skôr, ako začne hypotéka zaťažovať rozpočet viac, ako rodina alebo majiteľ záväzku dokáže zvládnuť.