Slovákom môže na dôchodku chýbať až 84 240 eur: Tento problém ti prognóza neukáže (ANALYTIK)

Odchod do dôchodku neznamená iba koniec pracovného života. Pre väčšinu ľudí znamená aj výrazný pokles mesačného príjmu. A práve tento rozdiel môže počas rokov narásť na sumu, ktorú by si dnes málokto spájal so svojou penziou.

Finančný analytik Matej Bajzík v našej relácii Cashflow upozornil na jednoduchú vec, ktorú človek v dôchodkovej prognóze od Sociálnej poisťovne nenájde na prvý pohľad. Nestačí vedieť, aký dôchodok nám štát raz vypočíta. Podstatné je, aký veľký rozdiel vznikne medzi príjmom, na ktorý sme zvyknutí, a peniazmi, s ktorými budeme hospodáriť na penzii.

Bude nám chýbať viac ako 84-tisíc eur

Samotná výška dôchodku ešte veľa nehovorí o tom, ako sa človeku po skončení pracovného života zmení finančná situácia. Podľa Bajzíka má väčší zmysel položiť si inú otázku: Aký príjem mám dnes a o koľko menej budem mať každý mesiac k dispozícii na dôchodku?

„Podstatná vec, na ktorú sa chcem pozrieť, je, koľko som zarábal v čistom počas svojho bežného života. S tým som bol zvyknutý hospodáriť a to potrebujem porovnať s tým, čo reálne na dôchodku dostanem,“ vysvetľuje Bajzík.

V rozhovore pracuje s príkladom človeka, ktorý má čistý mesačný príjem približne 1 200 eur. Ak by následne poberal dôchodok okolo 750 eur, jeho mesačný príjem by klesol o 450 eur. Za jeden rok už rozdiel predstavuje 5 400 eur. Pri pohľade na celé obdobie dôchodku sa však z relatívne nenápadného mesačného rozdielu stáva suma v desiatkach tisíc eur.

Podľa údajov OECD môže človek, ktorý sa na Slovensku dožije 65 rokov, očakávať v priemere ďalších približne 15,6 roka života. Ak túto hodnotu použijeme ako modelový horizont, výpočet vyzerá takto:

450 eur × 12 mesiacov × 15,6 roka = 84 240 eur.

Človek, ktorý by počas pracovného života hospodáril s čistým príjmom 1 200 eur a následne počas 15,6 roka dostával 750 eur mesačne, by tak mal za celé obdobie k dispozícii o 84 240 eur menej, ako keby mu zostal pôvodný mesačný príjem.

Na rovnaký život nemusíme potrebovať celý pôvodný plat

Ani Bajzík netvrdí, že si človek musí nasporiť celých 84-tisíc eur. Po odchode do penzie sa totiž môže zmeniť štruktúra výdavkov a podľa pravidla, ktoré analytik spomína, môže na udržanie životného štandardu stačiť približne 80 % predchádzajúceho čistého príjmu.

„Teória hovorí, že nepotrebujem 100 % toho, čo som predtým zarábal, a ten koeficient by mal byť okolo 80 %. Keď som mal 1 200 eur, potreboval by som približne tisíc eur,“ vysvetľuje.

Pri príjme 1 200 eur by tak človek potreboval približne 960 až 1 000 eur mesačne. Ak by od štátu dostával 750 eur, jeho reálna medzera by sa pohybovala približne na úrovni okolo 210 až 250 eur mesačne.

Pri Bajzíkovom zaokrúhlenom príklade s rozdielom 250 eur mesačne by za 15,6 roka išlo o ďalších 46 800 eur, ktoré by musel človek pokryť z úspor, investícií, ďalších dôchodkových pilierov alebo iných príjmov.

Toto je posledná generácia, ktorá si našetrí na dôchodok bez stresu. Ak začneš neskoro, budeš potrebovať 950 eur mesačne (ANALYTICI)

Pre mladých sa môže rozdiel ešte zväčšovať

A tu prichádza podľa analytika ďalší problém. Dôchodky a mzdy sa nevyvíjajú rovnakým tempom. Bajzík vysvetľuje, že do výpočtu dôchodku vstupuje aktuálna dôchodková hodnota. Tá sa podľa neho upravuje na úrovni 95 % medziročného rastu priemernej mzdy.

Ak by napríklad mzdy rástli o 4 %, parameter by vzrástol približne o 3,8 %. Jeden rok vytvorí relatívne malý rozdiel. Pri horizonte niekoľkých desaťročí však môže byť podstatne väčší.

„My, ktorí sme najmä mladšia generácia, budeme potrebovať stále viac peňazí na to, aby sme vykryli rozdiel medzi tým, čo dostaneme od štátu, a tým reálnym dôchodkom,“ upozorňuje Bajzík. Práve preto môže byť pre tridsiatnika dôležitejšie iné číslo ako suma uvedená v dôchodkovej prognóze: koľko percent jeho dnešného životného štandardu dokáže budúci dôchodok pokryť.

Vypočítali sme dôchodok 10 najlepšie platených profesií. Vieme, kto bude mať najvyššiu penziu na Slovensku

Dôchodková prognóza je len začiatok, nie finančný plán

Nové dôchodkové prognózy dostalo približne 3,4 milióna Slovákov. Dokument môže ľuďom pomôcť vytvoriť si predstavu o budúcom dôchodku, no samotná suma ešte neodpovedá na otázku, či im bude stačiť.

Bajzík preto odporúča pozerať sa na dôchodok cez rozdiel medzi očakávaným príjmom na penzii a životným štandardom, ktorý chce človek zachovať. Práve táto „dôchodková medzera“ môže byť pre osobné financie oveľa užitočnejším údajom ako samotná prognózovaná penzia.

Pri modelovom rozdiele 250 eur mesačne hovoríme o 46 800 eurách za 15,6 roka. Pri porovnaní celého 1 200-eurového príjmu so 750-eurovým dôchodkom rozdiel predstavuje až 84 240 eur. A čím skôr človek vie, akú medzeru potrebuje vykryť, tým viac času má na jej postupné financovanie.

Čítaj viac z kategórie: Ekonomika