Toto je posledná generácia, ktorá si našetrí na dôchodok bez stresu. Ak začneš neskoro, budeš potrebovať 950 eur mesačne (ANALYTICI)

Dôchodok bol ešte pred niekoľkými desaťročiami témou, ktorú väčšina ľudí začala riešiť až pár rokov pred odchodom do penzie. Dnes je situácia úplne iná. Slovensko starne, na jedného dôchodcu pripadá čoraz menej pracujúcich a odborníci sa zhodujú, že samotný štátny dôchodok bude pre veľkú časť budúcich penzistov znamenať výrazný pokles životnej úrovne.

Otázka preto už neznie, či si na dôchodok sporiť, ale kedy začať. Práve čas totiž rozhoduje o tom, či ti bude stačiť, ak si mesačne odložíš niekoľko desiatok eur, alebo si na sklonku svojej pracovnej kariéry budeš musieť odkladať takmer tisíc eur každý mesiac.

Redakcia Startitup preto oslovila troch finančných analytikov, ktorí sa zhodujú v jednej veci: najväčšou chybou nie je zlá investícia, je ňou príliš neskorý začiatok investovania.

Bohunický: Po štyridsiatke už čas prestáva hrať v tvoj prospech

Podľa finančného analytika Mareka Bohunického je ideálne začať myslieť na dôchodok už pri prvej výplate. Práve dlhý investičný horizont totiž umožňuje naplno využiť silu zloženého úročenia.

„V ideálnom prípade by na dôchodok mal človek myslieť od svojej prvej výplaty. Málokto si to však v mladom veku uvedomí, pretože väčšinou si chcú ľudia užívať alebo väčšina peňazí putuje na chod rodiny. Pri investovaní úspor je dôležité si uvedomiť, že čas je váš najlepší priateľ a čím skôr začnete, tým menej peňazí musíte mesačne odkladať,“ tvrdí.

Bohunický upozorňuje, že zásadný zlom prichádza približne po štyridsiatke: „Ak začnete v dvadsiatke, stačia vám desiatky eur mesačne, pretože sila zloženého úročenia urobí prácu za vás. Po 40. roku života však nastáva zlom, keď začína byť neskoro na dobiehanie zameškaného. Ak začnete investovať až vtedy, musíte mesačne odkladať stovky eur, aby ste dosiahli rovnaký výsledok.“

Nevieš z neho vystúpiť: Tvoje peniaze z odvodov sa pripisujú priamo na účet dôchodcu, takto funguje prvý pilier

Nemky: Desať rokov môže zdvojnásobiť potrebnú sumu

Podobne to vidí aj analytik spoločnosti ProRate Marek Nemky. Podľa neho väčšina ľudí podceňuje, aký veľký rozdiel dokáže urobiť len desať rokov. Opiera sa pritom o výpočty amerického Center for Retirement Research, ktoré porovnávalo, akú časť príjmu si musí človek odkladať, ak chce mať v dôchodku približne 70 % svojho posledného platu.

Výsledky hovoria jasne:

• ak začne vo veku 25 rokov, stačí približne 15 % z výplaty,
• vo veku 35 rokov už potrebuje odkladať približne 24 %,
• ak začne až v 45 rokoch, musí si odložiť až 44 % svojej mzdy.

„Rozdiel je obrovský. Ak so sporením začnete o desať rokov neskôr, potrebná suma sa takmer zdvojnásobí,“ tvrdí Nemky a pridáva aj druhé prirovnanie: „Ak si niekto odkladá 10 % z výplaty od svojich 25 rokov, môže pokojne odísť do dôchodku v 65 rokoch. Ak začne až v 45-ke, pri rovnakom sporení bude musieť pracovať približne do sedemdesiatky.“

Vznikol, aby zachránil dôchodky: V niektorých krajinách druhý pilier znárodnili, Slovensko čaká takýto scenár

Bajzík: Možno ťa zachráni len tisícka mesačne

Najvýraznejší príklad prináša analytik spoločnosti Finportal Matej Bajzík. Podľa jeho modelového výpočtu stačí človeku, ktorý začne investovať vo veku 25 rokov, odkladať približne 200 eur mesačne. Ak priemerný ročný výnos dosiahne 10 %, vo veku 65 rokov môže mať k dispozícii približne 1,1 milióna eur.

Situácia sa však dramaticky mení, ak človek začne o pätnásť rokov neskôr: „Ak začnete až v štyridsiatke, na rovnakú sumu potrebujete odkladať približne 950 eur mesačne. Nikdy nie je úplne neskoro, no po päťdesiatke je už veľmi ťažké dobehnúť zameškané. Efekt zloženého úročenia potrebuje čas, aby naplno pracoval.“

Tretí pilier nemá zmysel bez príspevku od šéfa: Peniaze z neho môžu zdediť aj tvoje deti (ROZHOVOR)

Najväčšou chybou je čakanie

Hoci jednotliví analytici používajú odlišné modely a výpočty, ich odporúčanie je rovnaké. Nečakať na vyšší plat, lepšiu ekonomickú situáciu ani na obdobie, keď bude viac voľných peňazí.

Každý rok odkladania sporenia resp. investovania na neskôr totiž znamená, že dosiahnutie rovnakého cieľa bude v bližšej či vzdialenejšej budúcnosti stáť podstatne viac. Zatiaľ čo človek vo veku okolo 25 rokov si môže vystačiť s niekoľkými desiatkami alebo stovkami eur mesačne, po štyridsiatke už môže byť potrebná suma niekoľkonásobne vyššia.

A práve preto finanční analytici upozorňujú, že pri budovaní dôchodku nie je najdôležitejšie nájsť „dokonalú investíciu“. Tou najväčšou výhodou je vždy čas.

Čítaj viac z kategórie: Ekonomika