Tretí pilier nemá zmysel bez príspevku od šéfa: Peniaze z neho môžu zdediť aj tvoje deti (ROZHOVOR)

Tretí dôchodkový pilier patrí medzi najznámejšie spôsoby, ako si Slováci sporia na dôchodok. Napriek tomu okolo neho koluje množstvo mýtov. Mnohí si ho zamieňajú s druhým pilierom, nevedia, kedy sa doň oplatí vstúpiť, či je výhodný aj bez príspevku zamestnávateľa alebo čo sa stane s nasporenými peniazmi v prípade úmrtia sporiteľa.

Je tretí pilier skutočne výhodný pre každého? Alebo existujú situácie, keď sa viac oplatí investovať iným spôsobom? Na najčastejšie otázky o doplnkovom dôchodkovom sporení odpovedá analytik spoločnosti Finportal Matej Bajzík, ktorý vysvetľuje, komu sa tretí pilier oplatí, aké sú jeho výhody aj obmedzenia a prečo by sa Slováci nemali spoliehať len na štátny dôchodok.

• V ktorých situáciách sa Slovákom oplatí tretí pilier?
• Môžem z tretieho piliera dobrovoľne odstúpiť?
• Aké poplatky ma čakajú?
• Ktorá generácia Slovákov už od štátu na dôchodku neuvidí ani cent? 

Mnohí Slováci si zamieňajú druhý a tretí dôchodkový pilier. V čom sa tieto dva systémy najviac líšia a na čo slúži tretí pilier?

Najzásadnejší rozdiel je v tom, že druhý pilier je súčasťou povinného dôchodkového systému a tretí pilier je čisto dobrovoľný. Už z jeho oficiálneho názvu „Doplnkové dôchodkové sporenie“ (DDS) vyplýva, že ide o doplnok, nie o základ.

Do druhého piliera odchádzajú 4 % z vašej hrubej mzdy automaticky na váš osobný investičný účet v správcovskej spoločnosti. V DDS si človek prispieva sám, prípadne mu prispieva jeho zamestnávateľ. Kým druhý pilier je „must have“ pre každého pracujúceho, tretí pilier má zmysel najmä vtedy, ak naň prispieva zamestnávateľ. Bez tohto benefitu existujú efektívnejšie spôsoby, ako si budovať majetok na dôchodok, napríklad cez ETF alebo podielové fondy s nižšími poplatkami a väčšou flexibilitou.

Kto si môže sporiť v treťom pilieri? Je určený len pre zamestnancov, alebo si ho môže založiť aj živnostník, podnikateľ či človek, ktorý momentálne zamestnávateľa nemá?

Tretí pilier nie je obmedzený len na zamestnancov. Založiť si ho môže prakticky ktokoľvek: zamestnanec, živnostník, podnikateľ, dokonca aj človek, ktorý momentálne nepracuje. Stačí uzavrieť účastnícku zmluvu s niektorou zo štyroch doplnkových dôchodkových spoločností.

Rozdiel je v tom, že zamestnanec môže mať výhodu v podobe príspevku od zamestnávateľa, čo sú nadnesene povedané „peniaze zadarmo“. Živnostník či podnikateľ túto výhodu nemá a práve preto by si mal dobre zvážiť, či tretí pilier je preňho najlepšou cestou, alebo či by mu viac prinieslo samoinvestovanie napríklad do ETF portfólia šitého na mieru. 

Ako funguje financovanie tretieho piliera? Koľko si môže človek prispievať sám a koľko mu môže prispieť zamestnávateľ? Existuje odporúčaná výška príspevku?

Zákonom nie je stanovená minimálna ani maximálna výška príspevku, takže si človek môže prispievať koľko chce. Výšku príspevku zamestnávateľa určuje kolektívna zmluva alebo dohoda medzi zamestnancom a zamestnávateľom — bežne sa pohybuje okolo 2 až 4 % z hrubej mzdy.

Bonus pre zamestnanca je, že vlastné príspevky do DDS si môže odpočítať od základu dane — maximum je 180 eur ročne, čo vychádza na 15 eur mesačne. Nie je to žiadna zásadná suma, ale ak už v DDS ste, aspoň túto daňovú úľavu sa oplatí využiť.

Ak prispieva zamestnávateľ, odporúčam prispievať minimálne toľko, aby ste jeho príspevok naplno využili, inak nechávate peniaze na stole. Ak prispieva len zamestnanec sám, tie isté peniaze by efektívnejšie pracovali v individuálnom investičnom portfóliu.

Nevieš z neho vystúpiť: Tvoje peniaze z odvodov sa pripisujú priamo na účet dôchodcu, takto funguje prvý pilier

Oplatí sa využiť príspevok do tretieho piliera, ak ho zamestnávateľ ponúka?

Zákonom nie je stanovená minimálna ani maximálna výška príspevku, takže si človek môže prispievať koľko chce. Výšku príspevku zamestnávateľa určuje kolektívna zmluva alebo dohoda so zamestnancom, bežne sa pohybuje okolo 1 až 4 % z hrubej mzdy alebo je príspevok fixne určený.

Dôležité je vedieť, že zamestnávateľ si môže stanoviť podmienku, že zamestnanec musí sám prispievať určitú minimálnu sumu, aby mu zamestnávateľ prispieval. Takže ak vám zamestnávateľ ponúka tento benefit, zistite si, koľko musíte prispievať vy, aby ste jeho príspevok naplno využili, inak nechávate peniaze na stole.

Pripomínam len, ak prispieva len zamestnanec sám bez príspevku zamestnávateľa, nemá to zmysel, tie isté peniaze by efektívnejšie pracovali v individuálnom investičnom portfóliu.

Kam sa peniaze v treťom pilieri investujú? Môže si sporiteľ vybrať fond podobne ako v druhom pilieri a aké možnosti má?

Áno, sporiteľ si môže vybrať z viacerých fondov, ktoré ponúka príslušná doplnková dôchodková spoločnosť. Väčšinou majú na výber tri typy.

Príspevkový fond, ktorý je najkonzervatívnejší a investuje prevažne do dlhopisov a peňažného trhu.

Čítaj viac z kategórie: Ekonomika