Zemetrasenie vystrašilo Slovákov: Odborník vysvetľuje, kedy poisťovňa preplatí škody na dome

Slovensko vo februári 2026 zasiahlo zemetrasenie na západe krajiny. Množstvo ľudí sa obáva, čo by sa stalo s ich nehnuteľnosťami, ak by ich poškodil prírodný žive. Obrátili sme sa preto na odborníka, aby nám objasnil. Dôležité totiž nie je len mať nehnuteľnosť poistenú, ale mať ju aj poistenú správne. 

• Prečo sa pri posudzovaní škody používa stupnica intenzity zemetrasenia a aký má jej nastavenie dopad na uznanie poistného plnenia?
• V niektorých prípadoch sa spomína aj poškodenie okolitých stavieb. Prečo môže byť dôležité, či utrpeli škodu aj susedné domy?
• Čo sa stane, ak je poškodený iba jeden dom v lokalite, ale okolité budovy zostanú bez viditeľných škôd?
• Ako fungujú limity plnenia pri tomto riziku a prečo môže byť poistná suma vyplatená len čiastočne, aj keď je dom poistený?

Na otázky odpovedá Zdenko Bednár, finančný konzultant pre osobné a firemné financie. Téma je výsostne aktuálna, preto sme k nej pristúpili pomerne podrobne. 

Zemetrasenie na rôzne spôsoby

Poďme sa pozrieť na to, ako funguje poistenie nehnuteľnosti v prípade zemetrasenia. Hneď na úvod je potrebné uviesť, že poistné produkty, ktoré sa ho týkajú, sú veľmi rozdielne. Rôzne poisťovne pristupujú k tomuto fenoménu inak, čo je potrebné vo svojej poistke zohľadniť. 

Nedávno Slovensko zasiahlo zemetrasenie. To, prirodzene, vyvolalo otázky, keďže vznikli škody na majetku. Je zemetrasenie automaticky súčasťou poistenia nehnuteľnosti, alebo ide o samostatné riziko?

Mnohí majitelia domov sa domnievajú, že poistenie nehnuteľnosti automaticky kryje aj zemetrasenie. V praxi je to vo väčšine prípadov pravda. Zemetrasenie je totiž štandardnou súčasťou základných balíkov poistenia nehnuteľnosti vo väčšine poisťovní. V poisťovniach ako Generali, UNIQA, Allianz, Colonnade, ČSOB či Union je toto riziko zahrnuté priamo v základnom balíku spolu s udalosťami ako požiar, výbuch alebo víchrica.

Vo všeobecnosti je riziko zemetrasenia kryté až do výšky 100 % poistnej sumy nehnuteľnosti. To znamená, že ak dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa môže preplatiť škodu až do hodnoty, na ktorú je dom poistený.

Aj keď je zemetrasenie zahrnuté automaticky, jednotlivé poisťovne sa líšia v detailoch definície a podmienkach plnenia. Rozdiel môže byť napríklad v tom, akú intenzitu otrasov musí zemetrasenie dosiahnuť.  Zemetrasenie je v niektorých poisťovniach zaradené medzi tzv. prírodné katastrofy. 

Ako poisťovne definujú zemetrasenie ako poistnú udalosť? Rozhoduje škoda alebo intenzita otrasov?

Poisťovne vo všeobecnosti definujú zemetrasenie ako otrasy zemského povrchu vyvolané pohybmi zemskej kôry. Pri posudzovaní, či ide o poistnú udalosť, však často rozhoduje nielen samotná škoda na dome, ale aj intenzita otrasov.

Niektoré poisťovne majú presne stanovenú hranicu, od ktorej považujú zemetrasenie za poistnú udalosť. Príkladom je poisťovňa Wüstenrot, ktorá vyžaduje, aby otrasy dosiahli minimálne 6. stupeň makroseizmickej stupnice EMS 98. Ak by teda na dome vznikli praskliny pri slabších otrasoch, poisťovňa by mohla nárok na plnenie zamietnuť, pretože nebola splnená technická definícia rizika podľa zmluvy.

Niektoré ďalšie poisťovne definujú zemetrasenie všeobecnejšie. Napríklad PREMIUM poisťovňa uvádza krytie zemetrasenia a otrasov zemskej kôry bez presného určenia stupňa intenzity. V takomto prípade je pre klienta jednoduchšie preukázať nárok na plnenie, keďže nie je viazaný na konkrétnu nameranú hodnotu.

Hoci je škoda na majetku nevyhnutnou podmienkou vyplatenia poistného plnenia, prvotným spúšťačom pre uznanie udalosti je splnenie definície prírodného javu podľa poistných podmienok konkrétnej poisťovne.

Mladí považujú životné poistenie za zbytočné. Odborník vysvetľuje, kedy má zmysel a kto ho nepotrebuje (ROZHOVOR)

Prečo sa pri posudzovaní škody používa stupnica intenzity zemetrasenia?

Stupnica intenzity zemetrasenia, najčastejšie makroseizmická stupnica EMS 98, sa v poisťovníctve používa ako objektívne technické kritérium na určenie momentu, kedy sa otrasy zemskej kôry stávajú poistnou udalosťou. Jej nastavenie má zásadný vplyv na uznanie poistného plnenia, pretože určuje hranicu, od ktorej poisťovňa považuje zemetrasenie za relevantné riziko.

Niektoré poisťovne využívajú stupnicu ako limitnú podmienku.  Iné poisťovne zvolili flexibilnejší prístup. PREMIUM poisťovňa napríklad uvádza krytie zemetrasenia bez presného určenia stupňa intenzity. V takomto prípade nie je rozhodujúce, akú hodnotu namerali seizmológovia, ale či otrasy reálne spôsobili škodu.

Pre majiteľa domu to znamená vyššiu istotu, že poistka pokryje aj škody spôsobené slabšími, ale stále významnými otrasmi. Väčšina poisťovní pritom zahŕňa zemetrasenie priamo do základného balíka poistenia.

Zemetresenie sa však často posudzuje v určitom kontexte. Nie je to udalosť, ktorá ovplyvní len jednu nehnuteľnosť. Prečo môže byť dôležité, či utrpeli škodu aj susedné domy?

Čítaj viac z kategórie: Ekonomika