Čo sa stane s tvojimi úsporami, ak zlyhá banka: NBS vysvetľuje, čo chráni klientov

Nedostať sa k vlastným úsporám znamená problém aj pri bežnom nákupe. Podľa The Guardian zmrazili vklady troch miliónov klientov paraguajskej Ueno Bank. Čo by chránilo klientov, keby zlyhala banka na Slovensku?

Na ochranu klientov a odolnosť slovenských bánk sme sa pýtali Národnej banky Slovenska. Zaujímalo nás, čo chráni tvoje úspory pri zlyhaní banky a či rovnaké pravidlá platia aj pre digitálne účty.

Podľa NBS je slovenský bankový sektor dlhodobo stabilný, kapitálovo aj likviditne silný. Dohľad nad bankami vykonáva v rámci Jednotného mechanizmu dohľadu spoločne s Európskou centrálnou bankou a ďalšími národnými orgánmi. Európsky systém kombinuje viacero vrstiev ochrany, ktoré majú problémy včas odhaliť a minimalizovať ich následky pre klientov.

Ako dohľad preveruje odolnosť bánk

Samotná aplikácia ti nepovie, ako sú tvoje peniaze chránené. Rozhoduje, či účet poskytuje banka, platobná inštitúcia alebo inštitúcia elektronických peňazí. Pri bankách podľa NBS nerozhoduje, či poskytujú služby cez pobočky alebo digitálne. NBS priebežne a podrobne sleduje solventnosť slovenských bánk aj ich kapitálovú primeranosť.

NBS podľa svojho vyjadrenia každoročne vykonáva aj záťažové testy bánk. Preveruje nimi najmä ich schopnosť zvládnuť nepriaznivý vývoj bez ohrozenia solventnosti. Ak dohľad zaznamená nepriaznivý vývoj, môže banke nariadiť nápravné opatrenia. Medzi ne patrí zvýšenie kapitálu, zníženie rizík či zmena riadenia. Banky si naviac musia tvoriť povinné kapitálové vankúše na absorpciu strát, vďaka čomu sú dnes slovenské banky kapitálovo silné a vysoko nad stanovenými minimálnymi požiadavkami. Pri pobočkách zahraničných bánk pôsobiacich na našom trhu potom nad solventnosťou bdie domovský orgán dohľadu v krajine materskej banky.

Čo sa stane s peniazmi, ak by banka predsa len zlyhala?

Samozrejme, žiadny finančný systém na svete nedokáže úplne na sto percent vylúčiť zlyhanie jednotlivej inštitúcie. Práve preto však existujú zákonné mechanizmy, ktoré majú v takejto situácii minimalizovať dôsledky pre ľudí a celú ekonomiku. Podľa NBS systém ochrany vkladov chráni kryté bankové vklady spravidla do výšky 100 000 eur na jedného vkladateľa v jednej banke.

Opäť pritom vôbec nezáleží na tom, či máš v banke klasický alebo digitálny účet. Rozhodujúce je výhradne to, či účet vedie inštitúcia zapojená do systému ochrany vkladov. Ak využívaš pobočku zahraničnej banky, tvoje vklady spadajú pod analogický garančný systém v krajine, kde má daná banka svoje sídlo.

Pravidlá znižujú riziko výpadkov, úplne ich nevylučujú

Aj dočasná nedostupnosť bankových služieb dokáže skomplikovať platenie účtov či každodenné nákupy. Ako sú na podobné situácie pripravené banky u nás? NBS vo svojej odpovedi vysvetľuje aj pravidlá digitálnej prevádzkovej odolnosti.

 

 

 

 

 

 

View this post on Instagram

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

A post shared by Don Keith (@realdonkeith)

Kľúčovým pilierom je európske nariadenie DORA, ktoré platí od januára 2025. Toto nariadenie vyžaduje od bánk dôsledné riadenie rizík spojených s informačnými a komunikačnými technológiami, testovanie odolnosti systémov, plány kontinuity služieb aj prísnu kontrolu externých technologických dodávateľov. Zástupcovia NBS síce pripomínajú, že nariadenie DORA neznamená právnu garanciu nepretržitého fungovania aplikácie za každých okolností, no jeho cieľom je znižovať pravdepodobnosť výpadkov a zabezpečiť rýchle obnovenie služieb. Pri vážnych finančných problémoch banky prichádzajú do úvahy aj ozdravné postupy a mechanizmy riešenia krízových situácií. Tie však riešia inú situáciu než bežný výpadok aplikácie.

Kto dohliada na zahraničnú banku

Ak využívaš zahraničnú banku, oplatí sa vedieť, ktorý orgán nad ňou vykonáva dohľad. NBS vo svojej odpovedi pri takýchto bankách zdôrazňuje najmä svoje právomoci v oblasti ochrany spotrebiteľa.

Pri zahraničnej banke je podľa NBS primárny dohľad v rukách orgánu domovského štátu v spolupráci s európskymi orgánmi. Ak využívaš takúto banku, pri vážnejších otázkach jej solventnosti či ochrany vkladov môže byť rozhodujúca komunikácia s orgánmi štátu, kde má sídlo. Preto sa oplatí vopred overiť, do ktorého systému ochrany vkladov patrí.

NBS hodnotí slovenský bankový sektor ako stabilný, kapitálovo a likviditne silný. Zároveň upozorňuje, že zlyhanie jednotlivej banky nemožno úplne vylúčiť.