Hypotéky sú v útlme. Ľudia objavujú rekonštrukcie

Trh s nehnuteľnosťami obchádza mráz. Ceny bytov a domov začínajú mierne klesať, banky pokračujú vo zvyšovaní úrokov na hypotéky a inflácia nabáda ľudí k finančnej skromnosti. Miesto nového bývania si preto začali zveľaďovať súčasné bývanie – záujem o úvery na rekonštrukcie bytov a domov rastie.

„Potvrdzujú to ľudia z realitného trhu aj finančných inštitúcií. Záujem o rekonštrukcie bytov a domov rastie a tento trend zrejme bude silnieť,“ hovorí o výhľade na tento aj budúci rok partner finančnej skupiny Umbrella Group Michal Ďuriš. Najmä mnohí mladí rodičia zmenili v ťažkých časoch ambície a miesto presunu do väčšej nehnuteľnosti po príchode dieťaťa sa radšej pustili do lacnejšej úpravy súčasného bývania.

Hoci banky oficiálne štatistiky o úveroch na rekonštrukciu nevedú, podľa finančných sprostredkovateľov je téma zveľaďovania domovov aktuálnejšia než v minulých rokoch.

Nové nehnuteľnosti sú totiž pre väčšinu Slovákov pre vysoké ceny prakticky nedostupné a výška súčasných sadzieb hypoték sa blíži k štyrom percentám.

Kým vo februári minulého roka banky podľa údajov Národnej banky Slovenska poskytli úvery na bývanie za tri miliardy eur, tento rok už len za 660 miliónov eur. NBS pritom odhaduje, že ešte aj v roku 2025 budú úrokové sadzby hypotekárnych úverov na úrovni 4,5 až päť percent.

Krajší byt či dom cez hypotéku

Máte aj vy záujem o peniaze na rekonštrukciu bytu či domu? Možností na získanie úveru je niekoľko:

• Banky napríklad ponúkajú hypotekárne úvery zamerané na rekonštrukciu nehnuteľnosti. Zabezpečenie úveru aj úroky sú porovnateľné ako pri hypotéke na kúpu nového bývania, úver je však dostupnejší a dokladovanie menej prísne. Napríklad pri účelovom hypotekárnom úvere na rekonštrukciu bytu či domu stačia viacerým bankám okrem znaleckého posudku len fotografie nehnuteľnosti pred rekonštrukciou a po nej.
• Ešte jednoduchšie dokladovanie – prakticky žiadne – vyžadujú banky pri poskytnutí bezúčelového hypotekárneho úveru. Financovanie rekonštrukcie týmto spôsobom však predražia vyššie úroky v porovnaní so skôr spomínaným účelovým úverom.
• Rekonštrukciu je možné financovať aj cez bezúčelový spotrebný úver. Výhodou je, že banke nevzniká záložné právo na zrekonštruovaný byt. Má však aj dve zásadné nevýhody – pôžičku je potrebné splatiť najneskôr do ôsmich rokov a zaplatíte výrazne vyššie úroky ako v prípade hypotéky.
• Rastúce ceny hypoték opäť zatraktívnili aj v minulosti veľmi využívanú formu financovania rekonštrukcií pomocou medziúverov od stavebných sporiteľní. Na slovenskom trhu už ostala len jedna – Prvá stavebná sporiteľňa, ktorá v mnohých prípadoch dokáže ponúknuť porovnateľnú či dokonca lepšiu cenu peňazí ako banka cez hypotéku.

Výstavba v novom svetle

Na výslnie záujmu sa dostávajú aj úvery na výstavbu. Ochladenie realitného trhu totiž spôsobuje pokles počtu nových developerských projektov. Počet rozostavaných bytov a nových stavebných povolení klesol podľa NBS medziročne o tretinu.

To má za následok znižovanie cien stavebných materiálov a uvoľnenie pracovných síl v stavebníctve. Najmä pre ľudí, ktorí si v minulosti zadovážili pozemok, teraz prichádza vhodný čas na začatie výstavby.

„Úver na výstavbu je síce komplikovanejší finančný produkt, ale pre mnohých ľudí má dnes veľký význam,“ vysvetľuje Michal Ďuriš.

Komplikovanosť pôžičky spočíva len v tom, že banka uvoľňuje pri zakladaní rozostavanej nehnuteľnosti peniaze postupne, ako stavba rastie a získava na hodnote, a nie naraz ako v prípade kúpy nehnuteľnosti. V kombinácii s inými zdrojmi financií by tak výstavba nemala naraziť na vážnejšie finančné problémy či sklz.

„Odporúčam veľmi pozorne preštudovať ponuku na trhu, pretože podmienky a detaily poskytnutia tohto typu úveru sú medzi finančnými inštitúciami veľmi odlišné,“ upozorňuje M. Ďuriš. Niektoré banky sú ochotné poskytnúť peniaze až do výšky 90 percent z hodnoty nehnuteľnosti, iné ako napríklad mBank požičajú najviac polovicu hodnoty budúceho bývania.

V prípade niektorých bánk, napríklad ČSOB či UniCredit, je navyše potrebné preukázať doklad o vlastných zdrojoch financovania výstavby – predaj inej nehnuteľnosti či výpis z účtu. „Pre banku je totiž riziko, ak by ostala rozostavaná nehnuteľnosť na zelenej lúke, ktorá začne rýchlo chradnúť,“ uzavrel M. Ďuriš.