Spotrebný úver je podľa odborníka najväčšia pasca pre domácnosti. Treba sa ho zbaviť čo najskôr

Rastúce úrokové sadzby, drahšie spotrebné úvery aj vyššie životné náklady nútia mnohé slovenské domácnosti prehodnocovať svoje finančné rozhodnutia. Hoci inflácia už nie je taká vysoká ako pred dvoma rokmi, ceny bývania, potravín či služieb zostávajú pre mnohé rodiny výraznou záťažou. Zároveň platí, že slovenské domácnosti sa naďalej zadlžujú – najmä prostredníctvom spotrebných úverov.

Na tento trend upozorňuje aj Národná banka Slovenska, podľa ktorej spotrebiteľské úvery na Slovensku rastú rýchlejšie ako priemer eurozóny. Mnohí Slováci si pritom požičiavajú na bežnú spotrebu, dovolenky či vybavenie domácnosti, hoci práve tieto úvery patria medzi najdrahšie formy financovania.

Ako rozoznať dobrý dlh od zlého? Kedy má zmysel hypotéka a kedy je lepšie najskôr splatiť spotrebný úver? Akú úlohu zohrávajú kreditné karty pri schvaľovaní hypotéky a aké chyby robia Slováci najčastejšie? O tom všetkom sme sa rozprávali s odborníkom na finančné plánovanie a manažment osobných financií Lukášom Mrázikom.

• Prečo je hypotéka bezpečnejšia ako spotrebný úver?
• Ako nám môže spotrebák zahatať cestu k vysnívanej nehnuteľnosti?
• Sú slovenské spotrebné úvery drahšie ako podobné úvery v iných krajinách? 
• Aká maximálna časť mojich príjmov by mala smerovať do splátok?

Banky začali zvyšovať svoje úrokové sadzby. Ktorý typ dlhu dnes najviac ohrozuje rodinný rozpočet? Sú to veľké úvery, ako napríklad hypotéka, alebo malé, ako napríklad spotrebné úvery?

Najväčšie zlo pre rodinný rozpočet sú dnes jednoznačne spotrebné úvery, a to hneď z dvoch dôvodov. Úrok na spotrebnom úvere je výrazne vyšší ako na hypotéke a celú sumu musíte splatiť maximálne za osem rokov, čo znamená výrazne vyššiu mesačnú splátku a kvôli vyššiemu úroku aj celkovú preplatenosť. Hypotéka navyše nie je zlý dlh, pretože za tie peniaze získavate nehnuteľnosť, ktorá dlhodobo rastie na hodnote. Pri spotrebnom úvere však väčšina Slovákov skončí s dlhom za dovolenku alebo nový televízor, teda za spotrebné veci. 

Prečo sú spotrebné úvery, kreditné karty alebo povolené prečerpanie výrazne drahšie ako hypotéky? 

Dôvod je veľmi jednoduchý. Pri hypotéke má banka ako zábezpeku nehnuteľnosť, čo znamená, že ak prestanete splácať, má nárok siahnuť na váš majetok a svoj dlh dostane späť. Pri spotrebnom úvere alebo kreditnej karte banka nemá žiadnu zábezpeku, čo znamená, že v prípade nesplácania môže skončiť s nevymožiteľným dlhom, pretože dlžník môže vyhlásiť osobný bankrot. A práve za toto vyššie riziko si banka účtuje výrazne vyšší úrok.

Trump pritvrdzuje: Analytik vysvetľuje, čo môžu znamenať 10 % clá medzi USA a EÚ pre Slovensko

Ak má človek hypotéku aj spotrebný úver, čo by mal riešiť ako prvé – nižší úrok na hypotéke alebo drahý spotrebák?

Odpoveď je jednoznačná: najskôr sa zbavte drahého spotrebného úveru. Logika za tým je pritom veľmi jednoduchá. Keď splatíte spotrebný úver, váš mesačný rozpočet sa okamžite uvoľní o tú splátku, ktorú ste doteraz platili. Tie peniaze potom môžete použiť na čokoľvek, či už na investovanie, sporenie na dôchodok alebo pokojne na rýchlejšie splatenie samotnej hypotéky. Refinancovanie hypotéky má zmysel tiež, no drahý spotrebák vás stojí oveľa viac a preto je tento typ záväzku vždy na prvom mieste.

Mnohí ľudia si berú spotrebný úver na auto, zariadenie bytu alebo dovolenku. Pri ktorých výdavkoch by ste povedali: toto si radšej nekupujte na dlh? 

Základné pravidlo znie: dlh má zmysel len vtedy, keď si za tie peniaze kupujete niečo, čo vám do budúcnosti prinesie hodnotu alebo príjem. Tomuto hovoríme dobrý dlh. Hypotéka na nehnuteľnosť je klasický príklad, pretože nehnuteľnosť časom rastie na hodnote. Auto na úver môže byť dobrý dlh vtedy, keď vám priamo zarába, napríklad ako živnostník alebo kuriér.

Naopak, dovolenka na úver je jednoznačne zlý dlh, pretože si požičiate peniaze na zážitok, ktorý sa rozplynie za dva týždne a splácate ho ešte roky. Zariadenie bytu je téma, pri ktorej záleží na konkrétnej situácii. Ak tým zariadením viete preukázateľne zvýšiť hodnotu nehnuteľnosti a následne drahší spotrebný úver prefinancovať do lacnejšej hypotéky, dáva to zmysel. Ak nie, je múdrejšie začať skromnejšie a zariaďovať si bývanie postupne tak, ako vám to finančná situácia dovolí.

Ako veľmi môže spotrebný úver zhoršiť šancu dostať hypotéku? Pozerajú sa banky prísnejšie na klienta, ktorý má viac menších pôžičiek?

Čítaj viac z kategórie: Rozhovory