Ako prežiť Vianoce bez dlhov: Odborník radí 5 pravidiel, ktoré fungujú v každej domácnosti (ROZHOVOR)

Obávaš sa, že tieto Vianoce tvoja peňaženka zaplače? Takýto scenár čaká na Slovensku tisícky rodín. Dá sa tomu však predísť jednoduchou prípravou — celé je to o plánovaní. Stačí vedieť, koľko si môžeš dovoliť, kde ti zvyknú unikať tvoje peniaze a čo musíš spraviť už dnes, aby ťa január nebolel. O praktických krokoch, ktoré fungujú priamo v domácnostiach, od vianočného podúčtu až po týždenné limity, sme sa pozhovárali s odborníkom na finančné plánovanie a manažment osobných financií – Lukášom Mrázikom.

• Koľko peňazí si musím na Vianoce odkladať?
• Existuje univerzálne pravidlo, ktorým si vieme efektívne rozložiť rozpočet na sviatky?
• Ako zvládneme všetky výdavky na deti?
• Odkiaľ si mám na Vianoce požičať peniaze?
• Je vôbec vhodný spotrebný úver alebo kreditná karta?

Aký podiel z mesačného príjmu je rozumné vyhradiť si na Vianoce, aby sme neohrozili svoj bežný rozpočet ani rezervu? Existuje nejaké univerzálne číslo?

Rozumné je odkladať si na Vianoce 5 až 10 % zo svojho mesačného príjmu počas celého roka. Toto pravidlo vychádza z toho, že Vianoce predstavujú približne 1/12 ročných výdavkov domácnosti – sú len jednou časťou rozpočtu, nie hlavným finančným cieľom roka. Ak si túto sumu tvoríme postupne, sviatky neprinesú stres, neohrozia rezervu ani bežné fungovanie.

Ak však prichádzame do decembra bez úspor, pomôže jednoduchá hranica. Vianoce by nemali stáť viac, ako naša domácnosť minie počas jedného bežného týždňa. Ak bežný týždeň stojí 350 až 450 eur, podobný rozpočet dáva zmysel aj na sviatky.
Tým sa vyhneme januárovému „doťahovaniu účtov“ a sviatky zostanú príjemnou spomienkou, nie finančnou záťažou.

Mne napríklad pomáha v praxi to, že mám vytvorený podúčet v banke s názvom Vianoce. Je to úplne jednoduché.

Má zmysel čerpať peniaze z núdzovej rezervy na darčeky a sviatočné výdavky, alebo ich radšej držať nedotknuté?

Nie, núdzovú rezervu by sme na darčeky používať nemali. Rezerva má slúžiť na situácie, ktoré nevieme predvídať. Napríklad výpadok príjmu, zdravotný problém alebo náhlu poruchu auta, aby sme sa nemuseli zadlžovať následne zbytočnými drahými spotrebnými úvermi v banke. Naopak, Vianoce sú úplne očakávaný výdavok, ktorý prichádza každý rok v tom istom čase. Ak na sviatky siahneme na rezervy, oslabujeme rodinný rozpočet, čo sa prejaví vtedy, keď príde niečo neplánované.

Dobrým pravidlom zostáva: Rezerva by mala pokryť 3 až 6 mesiacov bežných výdavkov domácnosti. Ak ešte nie je vytvorená, je rozumnejšie zvoliť skromnejšie darčeky a viac spoločných zážitkov, než riskovať, že v januári nebude z čoho riešiť skutočný finančný problém.

Na sociálnych sieťach vieš zarobiť aj 300 eur za jedno video. Nepotrebuješ byť ani influencer (ROZHOVOR)

Ako si nastaviť vianočný rozpočet v praxi – potraviny, darčeky, výzdoba, cestovanie – koľko dať každej položke?

Základom je určiť si dopredu celkovú sumu, ktorú si domácnosť môže dovoliť minúť, a nie spoliehať sa na prístup „nejako to vyjde“. Práve ten je najčastejšou príčinou, prečo je január finančne náročný.

Keď máme jasnú hranicu, rozdelíme ju na kategórie: orientačne 50 % na darčeky, 30 % na potraviny a spoločné stretnutia, 10 % na výzdobu a stromček a 10 % na cestovanie alebo drobné sviatočné aktivity.

Veľmi pomáha pozrieť sa späť na výpis z banky za minulý december. Väčšina ľudí minula viac, než si pamätá. Minuloročné reálne čísla sú najlepší základ na tohtoročný plán. Najväčší stres a následné problémy v rozpočte nevznikajú z veľkých darov, ale z malých, neplánovaných nákupov. Preto najskôr určujeme limit a až potom vyberáme darčeky. To je postup, ktorý udrží rozpočet pod kontrolou.

Čo v prípade, ak nemám dosť peňazí na darčeky, akú metódu zvoliť? (BNPL, spotrebák, kreditka či sporenie)?

Najdôležitejšie je nezadlžovať sa kvôli darčekom. BNPL, kreditky či rýchle pôžičky presúvajú problém len do ďalších mesiacov v roku. Ak nemáme dostatok peňazí, rozumným riešením je znížiť očakávania a prispôsobiť darčeky realite.

Darček nemusí byť finančne nákladný, aby bol hodnotný. Veľmi dobre fungujú praktické, osobné alebo spoločné darčeky – napríklad niečo, čo druhému uľahčí život, ušetrí čas alebo podporí jeho hobby.

Ak sa tento scenár opakuje každý rok, riešením je priebežné sporenie – napríklad odkladať si 10 až 20 eur týždenne na samostatný „vianočný účet“. To tvorí rozpočet vopred a eliminuje stres. Dlhy pre sviatky prinášajú krátky efekt radosti, ale dlhé mesiace splácania. Sporenie robí pravý opak — malá disciplína počas roka = pokoj počas Vianoc.

Jedna univerzálna rada: Ak máme len 30 minút, čo urobiť dnes, aby boli Vianoce finančne pokojné a január bez stresu?

Začnite tým, že si dopredu určíte presný limit rozpočtu na darčeky a cez túto hranicu už nepôjdete. Hneď potom si na papier napíšte zoznam ľudí, ktorým budete kupovať darčeky, a ku každému menu priraďte konkrétny limit. Sumu spočítajte — ak je vyššia, ako si môžete dovoliť, upravte limity teraz, nie až v obchode.

Týmto krokom predídete impulzívnym nákupom typu ešte toto a ešte tamto len preto, aby toho bolo dosť. Keď si vopred určíte hranice, nekupujete podľa emócií, ale podľa plánu — Vianoce sa zbytočne nepredražia a vy si užijete chvíle s najbližšími bez stresu a naháňania sa.

 

 

 

 

 

View this post on Instagram

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

A post shared by Lukáš Mrázik | Financie a investície jednoducho (@financiejednoducho)

Čítaj viac z kategórie: Rozhovory