Platby sa menia rýchlejšie, ako si myslíme. Za online podvody môžu ľudia, nie technológie (ROZHOVOR)

Keď sa pozriete na globálne fintech centrá, ako sú Amsterdam, Londýn, Singapur alebo New York, aký najzásadnejší  trend dnes vidíte v oblasti platieb?

Trendy v platbách bývajú lokálne. Nedajú sa jednoducho škálovať naprieč celým svetom. Ak hovoríme o Singapure alebo juhovýchodnej Ázii, stále tam veľmi silno rezonuje lokalizácia aj globalizácia zároveň. Je to zložitý región s viacerými krajinami a viacerými jazykmi. Ľudia zároveň cestujú dnu aj von, podobne ako v Európe, takže cieľom je čo najviac lokalizovať a zároveň zabezpečiť, aby boli systémy škálovateľné pre ľudí v každej krajine.

V Európe sa dnes veľa pozornosti venuje digitálnemu euru a euru ako takému. Britský regulačný úrad FCA zasa schvaľuje nové fintech spoločnosti, aby urobil Spojené kráľovstvo atraktívnejším. Zároveň sa rieši, či chcú konkurovať spoločnostiam Visa a Mastercard, zatiaľ čo do popredia sa dostávajú stablecoiny.

New York je iný, pretože odkedy bol minulý rok prijatý Genius Act, zdá sa, že každý človek z oblasti fintechu, ale aj banky, sa snaží zistiť, čo môžu robiť so stablecoinmi pre svojich zákazníkov a pre typy biznisov, ktoré podporujú.

Takže v každom z týchto regiónov je to iné. Nie je to rovnaké. Ak by som mal pomenovať spoločný prvok, povedal by som, že ide o snahu zrýchliť platby, ale v každom regióne vlastným spôsobom. V Amsterdame je to teraz celé o digitálnom eure a možnosti používať euro naprieč krajinami, hoci všetky tieto krajiny majú vlastné lokálne platobné systémy, ktoré jednoducho fungujú.

Smerujeme podľa vás k úplne bezhotovostnej spoločnosti, alebo hotovosť zostane stále dôležitá?

Myslím si, že hotovosť zostane dôležitá. Je to jedna z vecí, ktorá závisí od krajiny.

Potrebujeme nájsť kultúrnu rovnováhu a tá sa týka aj rôznych demografických skupín. Nemôžeme očakávať, že ľudia nad 60 rokov začnú rýchlo používať digitálne aplikácie. Potrebujeme vytvoriť svet, v ktorom môžu používať fyzickú hotovosť a zároveň ich v tom podporiť.

Zároveň musíme vytvoriť aj svet, v ktorom ľudia môžu platiť a prijímať platby cez telefón alebo akékoľvek iné zariadenie. Obe možnosti by mali existovať vedľa seba. Ak by sme mali hľadať rovnováhu, možno by bol dobrý pomer 65 bezhotovostných k 35 hotovostným platbám. Čokoľvek výrazne viac ako to už môže byť problematické.

Revolúcia v platení: QR platby prichádzajú v predstihu, novinka zasiahne celé Slovensko

Ľudia sa stále obávajú podvodov pri online platbách. Kde je dnes najväčšia slabina platobnej bezpečnosti – v technológii alebo v ľudskom správaní?

To je zaujímavé, pretože platobné systémy sú už svojím dizajnom bezpečné. To je prvá vec a zároveň dôvera, ktorú sa vždy snažíme ľuďom komunikovať. Tieto systémy však vytvárajú ľudia, takže rizikom nie sú samotné systémy. Rizikom je fakt, že ľudia budú vždy existovať.

Povedal by som to takto: je to podobné, ako keby ste sa pýtali: „Bývam v dome alebo v byte. Aké je to bezpečné, ak sa niekto pokúsi vlámať dovnútra?“ Sú to ľudia, ktorí sa snažia útočiť na systémy.

Každý v oblasti platieb sa snaží odvádzať dobrú prácu pri ochrane systému, zachytávaní zlých aktérov včas, zisťovaní, ako sa do systému dostali, a zabezpečení toho, aby sa to už neopakovalo.

To, čo môžeme stále robiť, je zvyšovať povedomie. Systém je bezpečný, ale zároveň potrebujeme hovoriť o dobrých bezpečnostných návykoch. Rovnako ako vám niekto povie, aby ste doma zamkli dvere a vypli spotrebiče, aj v platbách potrebujeme podporovať dobré bezpečnostné praktiky a vzdelávanie.

Myslíte si, že digitálne peňaženky ako Apple Pay, Google Pay alebo lokálne fintech riešenia postupne nahradia tradičné bankové aplikácie?

Myslím si, že pôjde o rovnováhu. Banky budú vždy dôležité. Skôr ide o otázku, ako rýchlo sa dostaneme do budúcnosti, v ktorej bude všetko poháňané bankami, ale používateľ o tom v podstate nebude vedieť, pretože sa bude sústreďovať iba na službu, ktorú chce využiť.

Sú to veci ako otvorené bankovníctvo a všetky diskusie okolo neho. Aj všetky tieto spoločnosti potrebujú banku. Otázka teda znie: dostaneme sa do sveta, kde bude všetko podporované bankami, ale koncový používateľ to ani nebude vnímať? 

Používateľský zážitok je príjemný. Apple Pay sa používa príjemnejšie ako fyzická karta, ale karta, ktorú používate v Apple Pay, bola vydaná bankou. Bude to teda skôr spolupráca ako niečo úplne oddelené.

zdroj: Startitup @Lukáš Králik

Ktorý región je podľa vás dnes najpokročilejší v moderných platbách – Európa, Spojené štáty alebo Ázia?

Na túto otázku sa odpovedá veľmi ťažko. Pri digitálnych platbách platí, že sa najprv snažíte vyriešiť lokálny problém. Dnes žijeme vo svete, kde je všetko prepojené, a, samozrejme, môžem použiť svoju bankovú aplikáciu alebo kartu z jednej krajiny v inej krajine. Ale tá banka alebo fintech riešili problém pre konkrétny trh.

Fintech na Slovensku nedokáže vyriešiť problém Američana žijúceho v Amerike. Preto to Američan nebude vnímať ako pokročilé. Všetky regióny majú vlastnú úroveň pokročilosti pre svoje lokálne trhy.

Ak by ste mali pomenovať jednu platobnú inováciu, o ktorej bežní ľudia dnes veľmi nehovoria, ale o pár rokov ju budú používať úplne prirodzene, čo by to bolo?

Keby som poznal jednu presnú odpoveď, pravdepodobne by som už na nej pracoval. Pri platbách sa však často stáva, že najväčšie inovácie si ľudia všimnú až spätne. Pred desiatimi rokmi neboli bezkontaktné platby, Apple Pay alebo Google Pay samozrejmosťou. Dnes ich mnohí používajú každý deň bez toho, aby nad nimi premýšľali.

Podobný posun môže prísť aj pri dostupnosti mien a globálnych platieb. V Európe dnes väčšina ľudí berie euro ako prirodzenú súčasť života. Nemusíme riešiť, ako sa k nemu dostať v rôznych krajinách eurozóny, pretože systém jednoducho funguje.

Vo svete to však takto nefunguje všade. Pre mnohých ľudí je napríklad prístup k americkému doláru stále komplikovaný. Preto by som si vedel predstaviť, že veľkou témou najbližších rokov bude jednoduchší a férovejší prístup ku globálnym menám.

Zlato je podľa expertky najlepšou poistkou v investičnom portfóliu: Šancu však vidí aj v iných kovoch

Ako bude podľa vás vyzerať bežná platba o 10 rokov?

Už dnes môžete platiť priložením takmer kdekoľvek. Dá sa to urobiť ešte rýchlejšie, ako je to teraz? Neviem. Dá sa to urobiť lacnejšie? Pravdepodobne áno. To je dnes kľúčová otázka. 

A možno by platby mohli byť dostupné na viacerých miestach. Hovorili sme o hotovosti a je možné, že sa na to pozeráme z pohľadu ľudí, ktorí už v platobnom systéme sú. Pre nás je to rýchle, lacné a funguje to. Ale existujú ľudia, ktorí digitálne platby nepoužívajú, možno z viacerých dôvodov.

Možno teda otázka znie: ako zvýšime prístup k digitálnym platbám pre viac ľudí?

Dnes je bezpečné platiť online. Existujú ľudia so zlými úmyslami a tí sa budú snažiť útočiť na systémy akýmkoľvek možným spôsobom. Keď sú systémy napadnuté, snažíme sa ich posilniť. Online platby sú však dnes bezpečné.

Vždy sa dá niečo zlepšiť. Všetko sa dá zlepšovať. Tieto zlepšenia sa však skladajú postupne počas dlhšieho obdobia. Napríklad, ak sa platby dnes vyrovnajú za dve sekundy, neverím, že v priebehu budúceho roka zmeníme tieto dve sekundy na jednu. Ale za desať rokov sa to na jednu sekundu zmeniť môže.

V Európe sa veľa hovorí o digitálnom eure. V Spojených štátoch prebiehajú debaty o digitálnom dolári, zatiaľ čo trh so stablecoinmi a súkromnými platobnými riešeniami silno rastie. Ako vnímate rozdiel medzi európskym a americkým prístupom k budúcnosti peňazí?

Dolár, Visa a Mastercard – to sú americké spoločnosti a pravdepodobne pred 40 alebo 50 rokmi vyriešili americký problém. Potom sa rozhodli, že chcú toto riešenie rozšíriť na celý svet. Keď však riešia tento problém pre celý svet, pretože Amerika je globálna mocnosť a ide o americké spoločnosti, zároveň sa snažia riešiť ho pre celý svet s americkým dolárom ako základom. To je pravda.

Európsky trh sa teraz snaží vyriešiť európsky problém najprv pre Európu. Áno, na vyriešenie tohto problému preto musíte použiť euro. Ak v budúcnosti vyriešime tento problém v Európe dostatočne dobre, možno sa rozhodneme, že ho chceme riešiť aj pre celý svet. Takto by som sa na to pozeral. Američania to vyriešili pre seba a snažia sa to riešiť pre celý svet. Európa sa teraz snaží vyriešiť európsky problém pre Európanov.

Ako zmení umelá inteligencia budúcnosť platenia?