Slovákov čaká vlna refixácií hypoték: Splátky môžu narásť v priemere až o 90 eur mesačne

17. júla 2026 o 16:59

Vlna refixácií úrokov hypoték zasiahne tisíce slovenských domácností
Mesačné splátky môžu narásť v priemere až o 90 eur

Tamara Mrázová 17. júla 2026 o 16:59

ČLÁNOK POKRAČUJE POD REKLAMOU

Hypotéka patrí medzi najväčšie mesačné výdavky slovenských domácností. Kým je úroková sadzba zafixovaná, splátka sa nemení a rodinný rozpočet s ňou môže dlhodobo počítať. Po skončení fixácie však môže prísť zmena, ktorá citeľne ovplyvní každodenné financie.

Práve v roku 2026 sa táto téma dotýka ďalších tisícov ľudí. Mnohým sa končí obdobie, počas ktorého mali garantované pôvodné podmienky úveru, a banka im stanoví novú úrokovú sadzbu. Rozdiel sa následne premietne do výšky mesačnej splátky.

Pre niektoré domácnosti pôjde o zvládnuteľnú zmenu, pre iné o výrazný zásah do rozpočtu. Veľa závisí od výšky nesplateného úveru, zostávajúcej doby splácania aj podmienok, ktoré banka ponúkne. Preto sa oplatí vedieť, čo refixácia znamená, na čo sa pripraviť a aké možnosti máš ešte predtým, než začne platiť nová splátka.

Prečo sa splátky hypoték zvyšujú?

V rokoch 2021 a 2022 si desaťtisíce Slovákov vzali hypotéku v období rekordne nízkych úrokových sadzieb, ktoré sa pohybovali približne okolo jedného percenta. Mnohí si zvolili päťročnú fixáciu. Tá im zaručila, že úroková sadzba a mesačná splátka zostanú počas dohodnutého obdobia rovnaké bez ohľadu na vývoj na finančnom trhu.

Práve mnohé z týchto fixácií sa v rokoch 2025 a 2026 končia. Keď obdobie fixácie uplynie, banka nastaví klientovi novú úrokovú sadzbu podľa aktuálnych podmienok. Tie sú dnes výrazne odlišné než pred piatimi rokmi. Aj keď úrokové sadzby už nie sú na svojom nedávnom maxime, stále zostávajú podstatne vyššie než približne jednopercentné sadzby, na ktoré boli mnohé domácnosti zvyknuté.

Ako by si reagoval na vyššie sadzby úrokov na hypotékach?

Mám úrok zafixovaný, nie je s tým problém

Potešil by som sa

Neviem zareagovať

Bolo by to ťažké

Podľa údajov mBank sa v rokoch 2025 a 2026 končila fixácia 28 % všetkých splácaných hypoték na Slovensku. Ide preto o jednu z najvýraznejších vĺn refixácií za posledné roky. Jej dôsledky domácnosti pociťujú aj počas roka 2026, keď sa postupne prehodnocujú ďalšie úvery uzatvorené v období mimoriadne lacných hypoték.

Nová úroková sadzba sa následne premietne do výšky mesačnej splátky. Čím väčšia suma zostáva z úveru nesplatená a čím vyšší je rozdiel medzi pôvodnou a novou sadzbou, tým výraznejší môže byť nárast. Niektorým domácnostiam sa splátka zvýši o desiatky eur, pri väčších hypotékach však môže ísť aj o stovky eur mesačne.

O koľko môže splátka narásť?

Suma navýšenia mesačnej splátky závisí od zostávajúcej sumy úveru, dĺžky splácania hypotéky aj od novej úrokovej sadzby. Prinášame niekoľko modelových príkladov:

Pri hypotéke vo výške 50-tisíc eur môže prechod z úroku približne 1 % na 4,5 % znamenať zvýšenie mesačnej splátky z približne 163 eur na približne 253 eur. Rozdiel predstavuje cca 90 eur mesačne alebo viac ako 1 080 eur za rok.
Pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur môže prechod z úroku približne 1 % na 4,5 % znamenať zvýšenie mesačnej splátky z 326 eur na približne 507 eur. Rozdiel predstavuje takmer 181 eur mesačne alebo viac ako 2 100 eur za rok.
Pri hypotéke vo výške 150-tisíc eur môže prechod z úroku približne 1 % na 4,5 % znamenať zvýšenie mesačnej splátky z približne 489 eur na približne 760 eur. Rozdiel predstavuje cca 271 eur mesačne alebo viac ako 3 250 eur za rok.
Pri hypotéke vo výške 200-tisíc eur môže zvýšenie úrokovej sadzby z približne 1 % na 4,5 % znamenať nárast mesačnej splátky z približne 643 eur na 1 013 eur. Rozdiel predstavuje cca 370 eur mesačne, teda viac ako 4 400 eur za rok.

Zvládnu Slováci refixáciu úrokových sadzieb?

Analýza Národnej banky Slovenska z roku 2024 ukázala, že rast splátok hypoték sa v tom čase výraznejšie neprejavil na schopnosti domácností splácať svoje úvery. Podiel problémových hypoték zostával nízky a väčšina klientov po zmene úrokovej sadzby pokračovala v splácaní bez zásadnejších úprav úveru.

Domácnostiam vtedy pomáhal najmä priaznivý vývoj na trhu práce, rast miezd a v niektorých prípadoch aj štátna pomoc pri zvýšených splátkach. Tieto údaje však zachytávajú situáciu spred dvoch rokov. Odvtedy prešli refixáciou ďalšie tisíce hypoték a rodinné rozpočty ovplyvnili aj vyššie ceny a rast životných nákladov.

Zlacňovanie hypoték sa skončilo, banky zdražujú. Odborník tvrdí, že vyššie úroky nie sú problém

Práve preto sme sa Národnej banky Slovenska opýtali, ako situáciu hodnotí dnes, v roku 2026. Zaujímalo nás, koľko domácností ešte refixácia čaká, o koľko sa im v priemere zvyšujú splátky a či už banky evidujú väčšie problémy so splácaním:

„Ku koncu roka 2025 bolo refixovaných približne 70 % portfólia. Najvýraznejšia vlna refixácií sa udiala v prvom polroku 2025, čo boli do veľkej miery končiace sa trojročné fixácie z hypoték poskytnuté začiatkom roka 2022, keď vrcholila aktivita na trhu hypoték.

Ďalšia väčšia vlna príde v roku 2027, keď sa budú končiť päťročné fixácie. V rokoch 2021 a 2022 dominovali pri nových hypotékach dlhšie fixácie (najmä päťročné, ale objavili sa aj 10- a viac ročné). S neskorším nárastom úrokových sadzieb (najmä v roku 2025) sa štandardná dĺžka fixácie preklopila takmer výlučne na trojročné.

Podobné preferencie sú pri nových úveroch, pri refixáciách aj pri refinancovaniach. Podiel zlyhaných úverov zostáva nízky, blízko rekordne nízkych úrovní, okolo 1,1 %. Priemerné zvýšenie mesačnej splátky po refixácii predstavuje asi 90 eur,“ komentuje hovorca Národnej banky Slovenska Peter Majer.

Čo urobiť, ak sa ti končí fixácia?

Ak ti banka oznámi novú úrokovú sadzbu, nemusíš ju automaticky prijať. Porovnaj si ponuky viacerých bánk, skús vyrokovať lepšie podmienky vo svojej banke a zváž refinancovanie, ak ti prinesie reálnu úsporu.

Dôležité je nečakať na poslednú chvíľu. Banka ťa zvyčajne informuje o novej sadzbe približne dva mesiace pred skončením fixácie. Práve toto obdobie využi na porovnanie ponúk a rozhodnutie, či zostaneš v pôvodnej banke, alebo si hypotéku prenesieš inam.

Čítaj viac z kategórie: Financie a kryptomeny