Boomeri stavali domy, Gen Z šetrí na nájom. „Byt v centre Bratislavy hneď po škole nie je reálny,“ hovorí expert

Slovenská generácia Z čelí bezprecedentným finančným výzvam. Zatiaľ čo ich rodičia a starí rodičia získavali byty za zlomok dnešnej ceny, dnešní mladí dospelí vstupujú na trh s bývaním, kde priemerný 3-izbový byt stojí viac ako 13-násobok ročného hrubého príjmu.

Napriek tomu majú k dispozícii finančné nástroje a príležitosti, o ktorých sa predchádzajúcim generáciám mohlo len snívať. Ako si mladí ľudia predstavujú svoju finančnú budúcnosť a aké sú ich reálne možnosti, sme sa pýtali odborníka na financie Jána Tonku z investičnej spoločnosti Finax. 

Finančná realita generácie Z vs. boomeri

„Boomeri (narodení v rokoch 1946 – 1964) často získali bývanie v 90. rokoch počas privatizácie bytového fondu, keď si byty odkúpili do súkromného vlastníctva za zlomok dnešnej ceny,“ vysvetľuje Ján Tonka z investičnej spoločnosti Finax. „V porovnaní s generáciou Z mali teda určite jednoduchší štart do života.“

Dnešná situácia je diametrálne odlišná. Na kúpu priemerného bytu je potrebný nielen vysoký príjem, ale aj značné vlastné úspory. Hypotekárne financovanie vyžaduje 10 – 20 % vlastných zdrojov z kúpnej ceny nehnuteľnosti a preukázanie dostatočnej výšky príjmov, čo predstavuje pre mnohých mladých ľudí neprekonateľnú prekážku.

Na druhej strane dnešná mladá generácia má výhody, ktoré predchádzajúce generácie nemali. „Pracovné možnosti mladých sú neporovnateľne lepšie. Majú prístup ku kvalitnému a bezplatnému vysokoškolskému vzdelaniu, môžu cestovať, podnikať a celkovo ich príjmy závisia hlavne od ich šikovnosti a usilovnosti,“ dodáva Tonka.

• Aké sú mýty o peniazoch medzi mladými?
• Sú hypotéky pre mladých múdry krok alebo bremeno? 
• Bojí sa generácia Z investícií? 
• Aký je stav finančnej gramotnosti medzi mladými? 
• Aká je cesta k finančnej stabilite? 

Je vlastné bývanie nedosiahnuteľným snom?

Slovensko dnes patrí medzi krajiny s najmenej dostupným bývaním v Európe. Ceny nehnuteľností v posledných rokoch rástli rýchlejšie než mzdy a najmä v krajských mestách sa bývanie stáva luxusom, na ktorý dosiahne len časť mladých.

„To však neznamená, že vlastné bývanie je úplne mimo reality,“ upozorňuje Tonka. „Skôr si vyžaduje iný prístup než mali rodičia alebo aký prezentujú sociálne siete.“ Získať byt v centre Bratislavy hneď po škole bez úspor a s priemerným príjmom nie je reálne. Ale existujú alternatívne cesty – bývať skromnejšie, dočasne so spolubývajúcimi, variť si doma, odložiť kúpu novej techniky či znížiť počet dovoleniek, radí odborník.

Rovnako dôležité je podľa odborníka pracovať na sebe, zvyšovať kvalifikáciu a príjem. „Najdôležitejšie je nenechať sa uniesť tlakom na okamžité uspokojenie a spotrebu,“ zdôrazňuje.

Mýty o peniazoch medzi mladými

Medzi mladými ľuďmi koluje niekoľko finančných mýtov, ktoré môžu brániť ich finančnému rastu. Jedným z najrozšírenejších je predstava, že všetky dlhy sú zlé. „Toto, samozrejme, platí pre zbytočné zadlžovanie na spotrebu, ako je nákup drahej elektroniky či značkového oblečenia,“ vysvetľuje Tonka. „Existuje ale aj tzv. ‚dobrý dlh‘, ktorý môže prispieť k zvýšeniu majetku alebo príjmov.“

Príkladom môže byť pôžička na kvalitnejšie (zahraničné) vzdelanie alebo hypotéka na nehnuteľnosť, ktorá sa v čase zhodnotí alebo generuje príjem z prenájmu. Takémuto dlhu sa mladí ľudia v živote nemusia vyhýbať.

Ďalším rozšíreným mýtom je, že pri nízkom príjme nemá zmysel šetriť alebo investovať. „V skutočnosti aj malé pravidelné úspory môžu v dlhodobom horizonte vytvoriť významnú rezervu a základ pre budúce finančné ciele,“ upozorňuje Tonka. Dôležité je vytvoriť si návyk šetrenia a postupne zvyšovať sumu s rastom príjmov.

Vnímanie hypoték medzi mladými 

Generácia Z vníma hypotéku ako vážne rozhodnutie, ktoré si vyžaduje dôkladné zváženie. Mnohí mladí dnes bývajú v prenájme alebo v zdieľanom bývaní, čo im dáva väčšiu slobodu pri cestovaní, zmene práce či sťahovaní do inej krajiny.

„Vnímajú aj riziká dlhodobých záväzkov a nie každý je pripravený zadlžiť sa na desiatky rokov,“ hovorí Tonka. Napriek tomu si väčšina mladých plánuje zabezpečiť vlastné bývanie, najčastejšie okolo tridsiatky.

Odborník nepredpokladá, že by sa mladá generácia na Slovensku úplne vzdala predstavy vlastného bývania. „Nájomné bývanie je zvyčajne z roka na rok drahšie a štát neponúka dostatočné alternatívy. Ak sa niekto chce usadiť a hľadá stabilitu, vlastné bývanie dáva väčší zmysel.“

Prenájom je pre mladých skôr prechodné riešenie. Väčšina z nich stále túži po vlastnom bývaní a postupne sa k nemu približuje s rastúcim príjmom a finančnou stabilitou.

Investičné správanie generácie Z

Generácia Z pristupuje k investovaniu aktívnejšie a odvážnejšie než predchádzajúce generácie. „Mnohí začínajú už po dovŕšení 18 rokov,“ poznamenáva Tonka. „Vďaka dostupnosti aplikácií, online brokerov a roboporadcov je pre nich investovanie jednoduché a prirodzené.“

Mladí ľudia často skúšajú aj rizikovejšie špekulácie ako napríklad kryptomeny, ktoré sú pre mnohých prvou skúsenosťou so svetom financií. S pribúdajúcim vekom a rastúcim objemom peňazí sa však postupne presúvajú k stabilnejším formám investovania, ako sú ETF fondy či akcie známych spoločností.

„Informácie čerpajú najmä z internetu, sledujú finančný obsah na sociálnych sieťach a pre rady sa už neobracajú na banky alebo finančných poradcov,“ dodáva expert.

Stav finančnej gramotnosti

Finančná gramotnosť mladých Slovákov z generácie Z sa síce zlepšuje, no stále má svoje rezervy. „V školách sa o peniazoch hovorí málo a doma často vôbec,“ upozorňuje Tonka. Mladí sa teda často učia metódou pokus a omyl, čo je pri veľkých rozhodnutiach o hypotéke či investovaní príliš riskantné.

Na sociálnych sieťach síce sledujú finančných influencerov, no tí sa líšia kvalitou. Bez základných vedomostí je ťažké rozoznať, čo je dobrá rada a čo len reklama alebo sledovanie vlastných záujmov. „Ďalšou prekážkou je, že často sa nemajú koho spýtať ani doma. Mnohí rodičia s investovaním nemajú vlastné skúsenosti,“ dodáva Tonka.

Generácia Z túži po zážitkoch, cestovaní a modernom životnom štýle, ktorý vidia na sociálnych sieťach. „Záleží im na tom, ako pôsobia navonok, no zároveň si uvedomujú, že finančná stabilita je nevyhnutná,“ vysvetľuje Tonka.

Mnohí chápu, že spoliehať sa na dôchodok od štátu nestačí, a preto začínajú myslieť na budúcnosť už v mladom veku. Snažia sa nájsť rovnováhu medzi užívaním si prítomnosti a zodpovedným prístupom k osobným financiám.

„Som v strate viac ako 25 000 eur.“ Farmár Jozef otvorene o vplyve zákazu predaja na jeho biznis

Generačná frustrácia a jej dôsledky

Generácia Z čelí väčšiemu tlaku než ich rodičia. „Sociálne siete vytvárajú dojem, že treba neustále ukazovať úspechy a luxus. Reklama je všadeprítomná a míňanie peňazí je jednoduchšie ako kedykoľvek predtým,“ hovorí Tonka.

Mladí dávajú viac na jedlo, oblečenie a zábavu, čo im prirodzene sťažuje schopnosť šetriť. Mnohí preto hľadajú rýchle cesty k zárobku, skúšajú kryptomeny alebo iné rizikové investície, ktoré často končia stratami.

„Frustrácia vychádza najmä z porovnávania sa s ideálmi, ktoré denne vidia v online svete,“ vysvetľuje Tonka. „Dnešná mladá generácia sa už neporovnáva len so svojím okolím, ale so zvyškom vyspelého sveta.“

Paradoxne, možnosti sú pritom dnes oveľa lepšie. Nezamestnanosť je výrazne nižšia ako v 90. rokoch, na výber je z väčšieho množstva profesií, reálne mzdy vzrástli a mladí majú slobodu žiť a pracovať prakticky kdekoľvek v Európe.

Cesta k finančnej stabilite

„Každý nesie zodpovednosť za svoje vlastné financie,“ zdôrazňuje Tonka. „Spoločnosť môže vytvárať podmienky (napr. lepšie finančné vzdelanie na školách), no budúcnosť si musí každý vybudovať sám.“

Generácia Z má k dispozícii nástroje, o ktorých sa ich rodičom mohlo len snívať. Investovanie a budovanie majetku nikdy nebolo dostupnejšie. „Investičný účet si dnes viete otvoriť za desať minút cez mobilnú aplikáciu a na začiatok stačí aj pár desiatok eur,“ dodáva.

Okrem toho môžu investori využiť aj viaceré daňové výhody. Napríklad pri predaji akcií alebo ETF po jednom roku držania je zisk oslobodený od daní aj odvodov. Podobne je možné využiť daňové oslobodenie aj pri predaji nehnuteľnosti po piatich rokoch. „Slovensko je v tomto smere pre domácich investorov daňovým rajom,“ uzatvára Tonka.

Pre generáciu Z je kľúčové nájsť rovnováhu medzi užívaním si prítomnosti a zodpovedným prístupom k budúcnosti. Napriek náročnejšej ceste k vlastnému bývaniu majú mladí Slováci k dispozícii bezprecedentné možnosti budovania finančnej stability – ak sa naučia využívať dostupné nástroje a vyhnúť sa pasci okamžitého uspokojenia.

Čítajte viac z kategórie: Financie a kryptomeny