Slovák sa pre nový iPhone a drahé auto neváha zadlžiť. Je to cesta do pekla, varuje odborníčka

  • Od roku 2009 sa zadlženosť Slovákov dostala z druhého miesta na posledné v regióne, nebojíme sa jej, ba, priam si ju privolávame
  • Úvery si berieme aj na drahšie vianočné darčeky, technologické vychytávky a dovolenky
  • Od roku 2009 sa zadlženosť Slovákov dostala z druhého miesta na posledné v regióne, nebojíme sa jej, ba, priam si ju privolávame
  • Úvery si berieme aj na drahšie vianočné darčeky, technologické vychytávky a dovolenky

Nový iPhone, počítač, auto a drahá dovolenka. Aj to sú veci, na ktoré si bez rozmyslu požičiavame horibilné sumy peňazí. Vyjsť z úverov bez ujmy je často veľmi náročné. Opýtali sme sa finančnej odborníčky Eva Šablovej z FinGo.sk, nad čím sa zamyslieť pri zvažovaní úveru a čomu by si sa mal vyhnúť, ak ho chceš niekedy v živote aj dosplácať.

Prehnali sme to, NBS nám priškrtila kohútik

„Dlhy domácností rástli príliš rýchlo, dokonca rýchlejšie ako ich príjmy a tento trend bol neudržateľný. Dôsledky nadmerného zadlžovania vidíme aj dnes, keď našu ekonomiku, a teda aj domáce rozpočty mnohých slovenských rodín negatívne zasiahla pandémia,“ hovorí Šablová.

Za poslednú dekádu sme dokázali čerpať úvery rýchlejšie, ako budovať vlastné príjmy.

7 otázok, na ktoré keď si odpovieš, nájdeš svoju vysnívanú robotu

Tento fakt bol spúšťačom zvažovania Národnej banky Slovenska, ako veľmi je pre Slovákov potrebné mať úver na dosah. V minulom roku sa rozhodla, že možnosť „vypožičania“ peňazí sprísni. Nevieme s nimi hospodáriť a minieme  všetko, čo máme vo vrecku.

„Slováci nemajú vytvorené dostatočné rezervy a podľa štatistík NBS takmer pätina domácností s nižšími príjmami už pred vypuknutím koronakrízy čelila finančným problémom so splácaním svojich dlhov.“

Dlh sa vyšplhal až na 11,4-tisíc eur

Medián dlhu domácností sa takmer zdvojnásobil – z 6-tisíc eur na 11,4-tisíc eur. Významne k tomu prispeli úvery na hlavné bývanie, ich medián sa zvýšil z 21-tisíc eur na 31-tisíc eur. Dlh sa viac ako zdvojnásobil najmladším od 16 do 34 rokov na medián 23,6-tisíc eur, zároveň sa táto veková skupina stala skupinou s najväčším objemom dlhu, informuje NBS v prieskume.

Finančné záväzky prispievajú k rastu čistého bohatstva slovenských rodín negatívne. Podiel zadlžených domácností ostal za rok 2017 na približne rovnakej úrovni ako v predošlých rokoch (36,6 %), no priemerná expozícia výrazne vzrástla. Zadlženosť sa zvýšila najmä v ekonomicky aktívnej populácii.

Autá, byty a technológie, ktoré nám rodičia upreli

Hlavnou príčinou zadlžovania sa mladých Slovákov je podľa Šablovej to, že sme nikdy neboli dostatočne zabezpečení.

„Mnohí mladí ľudia sa na Slovensku zadlžujú prakticky okamžite ako začnú pracovať. Pôžičky si berie najmä tá skupina mladých, ktorým rodičia nenašetrili štartovací balík do dospelosti,“ ďalej dodáva, že jednou z najzásadnejších a nie veľmi rozumných potrieb vedúcich k úveru sú aj moderné technológie, počítače, telefóny, skrátka všetko to, na čo sme si ešte nestihli zarobiť a odložiť dostatok peňazí, ale zároveň nás daný deficit brzdí od ďalšieho rozvoja zručností a schopností.

Slováci chcú byť milionármi zo dňa na deň. Ich domácnosti sú však zadĺženejšie než firmy

„Dôvodom zadlžovania sa je najčastejšie to, že si chcú dopriať najnovšie technologické vychytávky alebo je pre nich dôležité čo najskôr vlastniť auto či cestovať po svete. Pokiaľ nemajú možnosť požičať si od rodičov, prípadne im rodičia tieto nákupy nepokryjú, na rad prichádza pôžička. Ak mladí nemajú správne finančné návyky z domova, jednoznačne radšej volia cestu zadlžovania, ako by si na tieto nie zrovna nevyhnutné veci našetrili.“

Hlúpym dôvodom si vyfúkneš karty z rúk

Ako pri všetkých dôležitých rozhodnutiach, aj pri pôžičke platí, že je potrebné, aby si uvažoval v časovom horizonte. „Ešte predtým, ako si zoberiete pôžičku, sa naozaj zamyslite, či úžitok z nej – napríklad kúpa nového smartfónu – prevyšuje cenu, ktorú zaň zaplatíte. Uvedomte si, že tieto nákupy na splátky či pôžičky sa dajú riešiť aj opačne, teda najskôr si našetrím a potom kupujem.

Vďaka neopodstatneným pôžičkám sa môže stať, že sa z nich stane snehová guľa rútiaca sa na teba, ktorá si cestou na seba nabaľuje ďalšie vrstvy snehu. Splácať kvantum malých pôžičiek môže byť neúnosné a nemusíš sa z toho dostať.

Navyše, nie je to jediná možnosť, ako nájsť peniaze na to, čo chceš. „S pomocou logiky šetrenia prv, ako kúpy, sa nedostanete do situácie, kedy tých pôžičiek bude toľko, že vám v banke nevyjde úver na riešenie skutočne podstatnej oblasti ako je napríklad bývanie alebo minimálne zariadenie podnájmu.“

Slovensko pandémia financie graf FinGo
zdroj: FinGo.sk

Peklo z „funny money“

Možno sa ti stalo, že ti tvoja banka zavolala a ponúka úver s nulovým úrokom v určitom časovom rozmedzí na čokoľvek. Ponuka je o to lákavejšia, že niektoré z bánk k takýmto úverom ponúkajú odmenu za každú splátku.

Znie to ako dobrá dohoda, nemusieť dokladovať dôvody a mať určitý čas zvýhodnené splácanie. Taký úver dosahuje sumu iba niekoľko tisíc eur, čo znamená, že by sme sa ním ani nemuseli zaťažiť, ak nás k tomu nenútia existenčné dôvody. Rovnako vábnou je ponuka tovaru na splátky.

Kupuješ si veci na splátky, alebo si na ne radšej predom našetríš?

„Pomerne lákavými úvermi pre mladých sú nákupy na splátky, využitie debetu na účte či rýchla pôžička – to sú veci, ktoré treba zvážiť s chladnou hlavou a nie pod vplyvom impulzívnej potreby kúpiť si niečo tu a teraz. Toto je presne kategória „funny money“, ktorú treba mať pod kontrolou. Treba si zriadiť sporiaci účet v banke a z každej výplaty naň odložiť aspoň 10 % z výplaty. Vytvoríte si tak balík peňazí, z ktorého môžete robiť nákupy z kategórie zábava.“

Simulácia reálneho života

Vďaka finančným sprostredkovateľom je možné uľahčiť si prácu, pretože si hlavu nad tvojím životom a potenciálnymi dlhmi budú lámať s tebou.

Allianz prieskum Slovensko bohatstvo
zdroj: Allianz/wealth report 2020

„Určite vám niekoho odporučí niekto z rodiny či blízkych. Finanční sprostredkovatelia vám dokážu nasimulovať váš finančný život a možno aj takto pochopíte, aké problémy by ste si mohli narobiť zajtra, ak dnes podľahnete lákadlám v podobe dostupných pôžičiek. Odborník vás usmerní, čo a ako robiť, aby ste si postupne mohli dovoliť všetko, čo vám dlhodobo zabezpečí komfortný život s minimom úverov. Nebyť do tridsiatky závislý od splátok spotrebákov a začať plánovať vlastné bývanie s pripraveným balíkom peňazí je skvelý základ.“

Kedy je úver rozumným riešením

Ako sme už spomenuli vyššie, najväčším problémom sú práve neopodstatnené úvery a to, že ľudia nemajú majetok.

Reálne nejde o to, že by som odrádzala ľudí siahnuť po úvere, najmä po takom s nízkym úrokom. Robia tak aj mnohí úspešní podnikatelia, ktorí radšej investujú lacné úverové peniaze do biznisu a svoje si odložia alebo investujú. Lebo vedia, že vytvárajú hodnoty. Úver si zoberú s úrokom 1 % a podnikanie im vyrobí čistý zisk 10 %. Popri tom neminuli ani euro z vlastných peňazí.“

Na tento ideálny scenár financovania si však musíš predom vytvoriť úspory a mat nejaký majetok. Vytváranie hodnôt hneď od začiatku osamostatnenia sa je podľa Šablovej kľúčovým faktorom.

„Ak si však berú úvery ľudia, ktorí nemajú žiadne úspory, žiadny majetok, ani peniaze v podnikaní, môžu sa dostať do problémov. To nám práve ukazuje aktuálna kríza spojená s epidemiologickou situáciou. Ľudia prichádzajú o prácu, klesajú im tržby a ak nemajú úspory, už im nikto nepožičia, a ešte aj nedokážu splácať svoje úvery.“

Zdroje: FinGo, NBS, Allianz

Najnovšie video

Fontech

ĎALŠIE ČLÁNKY Z FONTECH.SK

Fontech